О кредитной истории

При рассмотрении заявки на получение ипотечного кредита важным будет являться не только размер дохода клиента банка и качество предлагаемого в залог имущества, но и репутация потенциального заемщика с точки зрения его предыдущих отношений с кредитно-финансовыми организациями. Эта репутация, которую в банковской сфере называют кредитной историей заемщика, формируется исходя из информации обо всех кредитах, которые клиент брал когда-либо ранее. В Европе и Америке это банковское досье уже давно является неотъемлемой частью жизни многих граждан. В России данная сторона кредитования пока мало развита, но постепенно понятие кредитной истории становится все более значительным. О влиянии кредитной истории клиента на ипотечную политику банков рассказывают специалисты ГК «МИЦ».

На первых порах кредитования главным критерием для российских банков был уровень доходов клиента, претендующего на получение денежных средств. Эта ситуация была характерна для кредитования в период до кризисного 2008 года. После кризиса, когда банкам пришлось неоднократно столкнуться с клиентами, нарушающими сроки долговых выплат, сотрудники кредитно-финансовых организаций стали более внимательно относиться к выбору заемщиков. 2008 год стал неким поворотным моментом, после которого банки, руководствуясь желанием перестраховаться от рисков, осуществили серьезный пересмотр своих договоров и программ по двум направлениям. Первое – ужесточение условий выдачи кредита. Второе – персональный подход к рассмотрению кредитной истории каждого.

Изучая заявку на получение кредита, сотрудники банков принимают решение о выдаче денег или отказе, опираясь на уровень заработной платы, величину дополнительных источников финансовых поступлений в бюджет клиента, а такжена строку стандартных расходов (к ним относятся налоги, выплаты алиментов, затраты на членов семьи, находящихся на иждивении). Равноценным пунктом среди этих показателей является кредитная история. Изучается все – первый ли раз клиент обращается за кредитом или нет; что представляли собой банки, в которых клиент брал деньги в долг, какие у них были условия, и, наконец, не было ли у клиента просрочек по платежам.

Если информация о доходах и расходах может быть подтверждена различными справками и предоставляется самими клиентами, то кредитную историю банки узнают в специальных структурах – бюро кредитных историй. На рынке таких компаний немало. Также есть свод всех кредитных историй – Центральный каталог кредитных историй. Через него банки обычно узнают название компании, которая хранит кредитную историю того или иного клиента, для последующего обращения в нее.

Бюро кредитных историй – это юридические компании, созданные в соответствии с ¹ 218-ФЗ «О кредитных историях». Есть некоторые особенности в отношении этих организаций. Банки не слишком активно открывают свою информацию перед сторонними компаниями, но постепенно доверие к ним увеличивается. Конечно, каждый из банков имеет свой «черный список» клиентов. Банки делятся своей информацией с сотрудниками бюро и запрашивают у них информацию, полученную от других банков.

Если бюро кредитных историй выдает клиенту положительную характеристику, т.е.сообщает о том, что взятые ранее кредиты он выплачивал добросовестно, для банка это будет серьезным основанием принять решение о выдаче нового кредита в пользу клиента. Такой заемщик выгоден банку, ему могут даже предложить боле выгодные условия кредитования.

По иному банки отнесутся к негативной кредитной истории – с просроченными платежами, судами и, тем более, поддельными документами. Кредит при этом выдать все равно могут, но плохая репутация заемщика отразится на условиях, которые предложит ему банк. Как минимум, придется пройти дополнительную проверку кредитоспособности, как максимум – и вовсе получить отказ в кредитовании. Возможны и другие решения – повышенная процентная ставка, строгий контроль со стороны банков.

Отсутствие у клиента кредитной истории банковских работников, как правило, не радует. Это, конечно, лучше, чем испорченная кредитная история, но все равно вызывает слишком много сомнений. У банков в таких случаях есть все основания не доверять неопытному клиенту, поэтому ему, скорее всего, будет предложена более высокая процентная ставка.

Главная рекомендация для того, чтобы не испортить свою кредитную историю, по словам специалистов ГК «МИЦ», может быть только одна – это честность. Если вы взяли ипотечный кредит, а в процессе погашения долга внезапно возникли какие-либо трудности с деньгами – не дожидайтесь первой просрочки, идите в банк и открыто говорите о своих проблемах. Если объяснить свою ситуацию адекватно, с подтверждением возникших трудностей, банк может пойти на реструктуризацию долга, есть практика ипотечных «каникул». Сотрудничество с банком гарантирует сохранение положительной кредитной истории, которая в следующий раз уже начнет работать на заемщика. Отрицательный фон кредитной истории тоже неоднозначен. Сейчас банки стараются применять индивидуальный подход к каждому клиенту и понять, в чем причина отрицательной кредитной истории, разобраться в нюансах, повлекших за собой статус неблагонадежности. Поэтому шансы есть практически у любого заемщика, но лучше, конечно, не допускть ошибок в своей кредитной истории с самого начала.