6 вопросов о просрочках в МФО

Данные микрофинансовой компании SmartCredit показывают, что уровень просрочки в первом полугодии 2018 года варьировался от 19% у старшего поколения (от 55 лет) до 23% в возрастной группе до 35 лет. Даже добросовестные заёмщики могут попасть в непредвиденную ситуацию, когда нет возможности вовремя погасить заём — из-за увольнения, потери второй работы, больничного. При возникновении просрочки у заёмщиков возникает много вопросов. Ответы на самые частые из них даёт Фарида Валуева, генеральный директор SmartCredit.
1. С какого дня начинают начисляться пени?
С первого дня просрочки, согласно законодательству. Это автоматически закладывается в формулу при оформлении займа, так что не начислять их не получится.

2. Что происходит, если нет возможности гасить заём в течение нескольких месяцев?
В таком случае будет рассчитан объём процентов согласно указаниям ЦБ РФ и штрафные санкции (штрафы, пени) — они распространяются на непогашенную часть основного долга. Согласно указаниям регулятора, сумма начисленных процентов не может превышать двукратную сумму непогашенной части займа. Затем, скорее всего, состоится суд, который, как правило, назначает вычет из заработной платы. Автоматически испортится кредитная история, произойдёт принудительное взыскание на сайте Федеральной службы судебных приставов (ФССП).

3. Что, если заёмщик (физическое лицо) объявит себя банкротом? Значит ли это, что все проблемы будут решены?
Нет. Все думают, что это позволит вообще избежать долгов, но банкротство — не автоматическое списание платежей, а отсрочка (реструктуризация), которая даётся человеку на то, чтобы восстановить свою платёжеспособность. Если такая отсрочка (реструктуризация) не помогла, суд выдаёт постановление на реализацию имущества должника, средства от которой направляют на погашение долгов. Списать могут только ту задолженность, которую даже реализация имущества покрыть не позволяет. То есть статус «банкрот» не снимает с должника обязанности платить по кредитам. Более того, при признании гражданина банкротом возникает ряд дополнительных последствий, предусмотренных ст. 213.30 Гражданского кодекса РФ, о которых стоит помнить. Это, например, невозможность повторного возбуждения дела о банкротстве в течение пяти лет, невозможность принятия обязательств по кредитным договорам или договорам займа без указания того факта, что гражданин является банкротом, невозможность занимать должности в различных органах управления юридических лиц или ещё каким-то образом участвовать в управлении юридическим лицом в течение трёх лет.

4. Существует ли страховка от невозврата займа?
У МФО такой услуги нет. Однако если у заёмщика есть такое желание, он может самостоятельно обратится в страховую компанию и заключить соответствующий договор (на случай потери работы, инвалидности, смерти).

5. Что делать, если заёмщик надолго или окончательно потерял трудоспособность (получил инвалидность, госпитализирован)? А если умер?
Если говорить об инвалидности, то долг не спишется, но может быть предложена реструктуризация или какие-либо программы с отсрочкой. В случае смерти заёмщика общаться с кредитором придётся наследникам, ведь к наследнику переходит не только имущество, но и все долги наследодателя.

6. Можно ли не испортить кредитную историю, если возникли проблемы с долгом?
Нужно обратиться в МФО, выдавшую заём, сразу же при возникновении проблемы, причём лучше всего сделать это самостоятельно. Предоставьте бумаги, подтверждающие ваши временные трудности (трудовую книжку с печатью об увольнении, больничный лист и т. д.). Далее вам могут предложить реструктуризацию займа, остановку начисления процентов или отсрочку платежа. Всё решается в индивидуальном порядке с каждым клиентом. Компания наверняка пойдёт навстречу добросовестному заёмщику, важно не «выпасть» из этой категории. В случае достижения договорённости обязательно зафиксируйте её документально (допсоглашение, график платежей, новые индивидуальные условия). Своевременное информирование МФО о временных трудностях и соблюдение нового графика платежей не портит кредитную историю. Главное — не допускать просрочки уже с новыми условиями договора.