Сравнение ипотечного рынка Чехии и Франции

Чешская Республика и Франция, наряду с Великобританией, Германией, Болгарией и Испанией, являются самыми популярными странами, в которых россияне предпочитают приобретать недвижимость. Кстати, ситуация на рынке недвижимости в ЧР и Франции во многом похожи, также как и обстановка на рынке капитала. Мы сравнили условия ипотечного кредитования в данных двух странах, и предлагаем Вам ознакомиться с результатами исследования.

Базовые условия ипотеки в Чешской Республике и Франции. Приводим данные для иностранцев без статуса, потому как у граждан и резидентов условия более выгодные, особенно в Чехии.
Рекордные процентные ставки

Проценты по ипотечным кредитам во Франции находятся на историческом минимуме. Как и в ЧР, в этой стране наибольшей популярностью пользуются ипотеки с фиксированной процентной ставкой. Но, в отличие от Чехии, где средний показатель фиксации составляет 3-5 лет, во Франции он достигает 15-20 лет, то есть практически на весь срок, на который выдаётся кредит.

Средневзвешенная процентная ставка с фиксацией на 20 лет снизилась в сентябре во Франции до 2,7%. По сравнению с прошлым годом кредиты подешевели на пол процента (в сентябре 2013 года ставка составила 3,3%). Местные эксперты предполагают, что, несмотря на обострение конкуренции на рынке стоимость ипотек достигла своего «дна».

Параметры ипотеки

Французские условия выдачи ипотечных кредитов значительно отличаются от чешских. Для получения ипотеки во Франции необходимо выполнить три условия: доказать наличие постоянного дохода, иметь 10% собственных средств, а размер ежемесячного платежа не должен превысить одну треть чистого дохода кредитора. Кроме того, французские банки лишь в исключительных случаях предоставляют ипотеку, размер которой превышает 90% стоимости недвижимости (показатель LTV). Средний размер ипотеки, в свою очередь, не превышает 200 тысяч евро. Таким образом, месячный платёж при процентной ставке 2,7% составляет 1079 евро. В Чехии местные могут взять даже 100% кредит, причем его получить не намного сложнее, чем любой другой. А размер платежа по ипотеке может быть равен половине чистого дохода, в отличие от 1/3 во Франции.

Спрос на кредиты на недвижимость

На французском рынке в настоящее время работает около 110 банков, предоставляющих ипотеки. В отличие от Чешской Республики, значительную часть спроса представляют иностранные клиенты, покупающие недвижимость в стране. Некоторые банки даже специализируются на иностранцах. В Чехии такого разделения нет.

Впрочем, несмотря на снижение стоимости кредитов во Франции, спрос на них постепенно падает. Это связано, по мнению аналитиков и участников рынка с невысоким доверием населения к кредитным организациям, которое до сих пор не восстановилось после мирового финансового кризиса 2008-2013 гг.

В то же время, в Чехии наблюдается обратная тенденция. Жители страны и иностранные инвесторы начинают скупать недвижимость, которую рассматривают в качестве надежного средства сохранения и преумножения собственных вложений.

Выдача ипотек

Чешские банки выдают кредиты охотно и без особых дополнительных проблем. Практически любые объекты кредитуются, если не выдает ипотеку один банк, то с большой вероятностью ее предоставит другой. При этом большое значение при получении ипотечного кредита имеет возраст заемщика.

Во Франции многих привлекают низкие процентные ставки и возможность оптимизировать налогообложение, которая появляется благодаря кредиту (в Чехии тоже). Однако, чтобы выплатить полную сумму заемного капитала, заемщик должен откладывать средства на специально предусмотренный для этой цели сберегательный счет.

Ужесточение требований к риэлторам

Ипотеки во Франции реализуются, как через классические банки, так и с помощью независимых ипотечных риэлторов, а также эксклюзивных и не эксклюзивных посредников. В 2009-2013 гг. на французском финансовом рынке изменились условия их работы в соответствие с новыми европейскими директивами. Данные директивы значительно ужесточили требования к риэлторам и посредникам, узаконили обязательное страхование их деятельности и обязали регистрироваться в соответствующем ведомстве, что в итоге привело к существенному снижению количества субъектов, работающих с ипотеками.

В отличие от Франции, качество работы чешских финансовых организаций и посредников никогда не ставилось под сомнение. В этом плане ЧР занимает лидирующие позиции в Европейском Союзе. Кроме того, получение ипотечного кредита в Чехии редко требует дополнительных расходов. «Во Франции же клиенты платят определённый процент за консалтинговые услуги, размер платежа зависит от объема выданной ипотеки и составляет в среднем около тысячи евро», - отмечает Николас Айх, представитель риэлторской компании Meilleirtaux.com. В Чехии же местные люди не платят ничего, иностранцы в некоторых банках могут выплачивать около 150 евро.

Стоимость недвижимости

Франция – одна из немногих стран ЕС, где недвижимость теряет в цене. Согласно данным портала Insee.fr, стоимость квадратного метра во втором квартале 2014 года снизилась на 1,1%. Наибольшее падение отмечено в Париже, где средняя стоимость «квадрата» составила 7850 евро, что на 3,5% ниже, чем в прошлом году и на 9,1% дешевле, чем в 2011-м. Согласно прогнозам, французский рынок в следующем году ожидает стагнация цен недвижимости.

В Чехии, наоборот, в 2015 году ожидается рост цен на недвижимость. Его прогнозируют 52% чешских девелоперских компаний, а в 2016 году – 64%. Такие данные обнародовало агентство ČTK со ссылкой на Исследование девелоперских компаний-2014.

Дорожать будет, прежде всего, жильё в новостройках, что связано с повышением его качества. Способствовать росту цен на недвижимость будет и сокращение пригодных для строительства в черте города земельных участков, положительная динамика ВВП, разумная денежная политика, проводимая Национальным банком, низкая инфляция и растущий спрос населения.