Наследство с ипотекой: принять или отказаться?

Говоря о наследстве, мы обычно подразумеваем получение какого-либо имущества – недвижимости, автомобиля, денежных сумм, но редко вспоминаем о том, что вместе с этими ценностями к наследнику переходят и все связанные с ними обязательства. Речь идет о всевозможных налогах, кредитах и других обременениях, которые могут значительно усложнить жизнь. В частности, может так сложиться, что в числе наследственной массы окажется квартира с непогашенным ипотечным кредитом. О том, чем грозит такое наследство и как лучше с ним поступить, рассказывают специалисты ГК «МИЦ».

Пойти в отказ

Довольно часто наследники, взвесив все за и против, приходят к выводу, что не готовы становиться ипотечными заемщиками поневоле, даже если призом в этой игре является квартира. Поэтому многие пытаются отказаться от получения обремененного жилья. Но вот беда: по российскому законодательству, наследство нельзя получить частично – например, принять машину, гараж и дачу, а от ипотечной квартиры отказаться. Придется либо брать все, что положено по закону или завещанию, либо полностью отказываться от своих наследственных прав.
Частичный отказ возможен только в одном случае – если наследник призывается к наследству одновременно по нескольким основаниям (по завещанию, по закону, в результате открытия наследства и т.д.). Тогда, согласно п.3 ст. 1158 ГК РФ, он может отказаться от наследства по одному из этих оснований и принять имущество, переходяшее к нему по другому. Поэтому если квартира с ипотекой должна перейти по закону, а деньги и машина – по завещанию, то от ипотечной недвижимости можно отказаться вполне законным путём.

Привлечь страховую

При оформлении ипотечного кредита обязательному страхованию подлежит только предмет залога, тем не менее, большинство банков сегодня настаивает на том, чтобы заемщик также страховал свою жизнь и трудоспособность. Наличие подобного полиса обозначает, что наследники могут обратиться в страховую компанию с требованием погасить кредит за ушедшего из жизни заемщика. Если все сложится хорошо, наследники получат квартиру, а погашение ипотеки будет возложено на страховщиков. Однако может получиться и так, что они не признают смерть заемщика страховым случаем и откажут в выплатах. В данном случае нужно очень внимательно читать договор страхования и быть готовым к аргументированному спору со страховой компанией.

Рефинансировать кредит

Не все наследники спешат отказаться от наследства с обременением, некоторые решаются попробовать себя в роли новых заемщиков и все-таки получить квартиру. Но одного только желания, конечно же, мало – иногда наследник просто не в состоянии делать такие же ежемесячные платежи, какие мог себе позволить наследодатель. «В таком случае новый заемщик может попросить о рефинансировании кредита, – говорит руководитель отдела ипотечного кредитования ГК «МИЦ» Константин Шибецкий. – Например, чтобы уменьшить ежемесячный платеж, можно увеличить срок погашения».
Если наследников несколько, то и отвечать по долгам наследодателя они должны все вместе, солидарно (п. 1 ст. 1175 ГК РФ) и в долях, которые определяются завещанием. Так, если одному наследнику причитается 1/3 часть квартиры, а другому – оставшиеся 2/3, то участвовать в погашении кредита они должны в той же пропорции. Впрочем, если квартира наследникам не нужна, они часто принимают решение продать ее, досрочно погасить кредит, а вырученные деньги поделить.