Выгодна ли земельная ипотека?

Земельная ипотека – достаточно новый продукт на рынке кредитования. У потенциальных собственников она вызывает множество вопросов, да и банки пока предпочитают перестраховаться, во многом ограничивая заемщиков. Эту услугу пока предлагает своим клиентам ограниченный круг банков, причем на довольно жестких условиях. Но, несмотря на это, россияне все же готовы приобретать участки земли в кредит.

Земельная ипотека представляет собой форму залога, который служит обеспечением выполнения обязательств по кредиту, полученному непосредственным владельцем земельного надела. Предоставлять ипотечный кредит на землю банки начали сравнительно недавно, и в этой области еще нет четко отработанных схем.

Теме «Земельная ипотека» был посвящен один из последних выпусков программы РБК-ТВ «Наши деньги». Представители банков рассказали телезрителям об условиях предоставления земельной ипотеки, о требованиях, предъявляемых к участку, обязательствах заемщиков и последствиях их невыполнения. Эксперты программы проанализировали достоинства и недостатки земельной ипотеки, поделились мнением о том, в каких случаях покупка земли в кредит будет выгодной, а в каких – убыточной.

Большинству клиентов эксперты советуют сначала обратиться в банк, а потом уже выбирать участок для покупки, ведь к земле кредитная организация предъявляет более строгие требования, чем, например, к квартире, и, не зная их, клиент может впустую потратить время на выбор участка, чтобы потом столкнуться с отказом в получении кредита. Но при использовании способа «сначала банк, потом земля» можно столкнуться с серьезной проблемой: срок одобренной кредитной заявки ограничен. В разных банках он составляет от трех до четырех месяцев. Если за это время покупка земли не завершена, процедуру оформления кредита придется проходить заново.

Также обсуждался вопрос о том, в каких случаях банк может потребовать досрочного возвращения кредита, и что делать заемщику, чтобы не оказаться в такой ситуации. Основания для подобных требований банку может дать отсутствие страховки, а также использование участка не по прямому назначению. Последнее вообще чревато для заемщика весьма серьезными санкциями. Если, к примеру, без ведома и разрешения банка построить дом на землях сельскохозяйственного назначения, то строение, скорее всего, потребуют снести.

О подвохах, поджидающих потенциальных клиентов банков, и о том, как избежать распространенных ошибок, рассказал приглашенный в качестве эксперта Партнер Юридической фирмы «ЛИД Консалтинг», адвокат Александр Линников.

- При выборе банка я рекомендую обращать внимание на его репутацию и на то, специализируется ли он на ипотечном кредитовании, - советует адвокат.

- Реклама – не самая надежная рекомендация в данном случае, - предостерегает Александр Линников. - Необходимо получить объективную информацию о работе банка, пообщаться с его сотрудниками, узнать, сколько кредитов было выдано. Нужно выяснить все о процентных ставках, условиях оформления кредитов, внимательно ознакомиться со всеми документами, которые подписываются при выдаче кредита: кредитными договорами, договором по залогу ипотеки и т. д.

На вопрос, вправе ли банк требовать от заемщика проводить оценку только в аккредитованных компаниях, адвокат отметил, что такие требования противоречат антимонопольному законодательству. Но для обеспечения адекватности оценки залога и для пресечения возможного мошенничества со стороны заемщиков банки все же настаивают на том, чтобы привлекать к оценке и страхованию уполномоченные, аккредитованные компании. Как правило, отказ от услуг рекомендованного банком оценщика влечет за собой невозможность заключения договора с этим банком. Но в большинстве случаев практика аккредитации играет в пользу заемщика – банк заранее проверяет репутацию и качество деятельности оценочных и страховых компаний, - разъяснил эксперт.

Александр Линников рассказал также, как определяется размер штрафных санкций, если произошла просрочка платежа.
- Договором могут быть предусмотрены любые штрафные санкции, но в случае возникновения спора суд может ограничить суммы штрафов или пеней, которые выплачиваются по сумме основного долга. Согласно положениям Гражданского кодекса, суммы штрафа не могут превышать разумных пределов. С одной стороны, размер штрафных санкций должен быть экономически обоснован для кредитора, с другой стороны, он не должен быть разорительным для заемщика.

Заключает передачу важная ремарка: несмотря на трудность получения кредита, земельная ипотека является одной из самых выгодных на данный момент инвестиций, так как ежегодный прирост цен на землю способен окупить и первоначальные вложения, и проценты по займу.


Департамент по связям с общественностью
Юридической фирмы «ЛИД Консалтинг»
по материалам программы РБК-ТВ
«Наши деньги»