Порядок получения потребительского кредита

С 01.07.2014 вступил в силу Федеральный закон от 21.12.2013 ¹353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», регулирующий отношения, возникающие в связи с предоставлением потребительского кредита физическим лицам в целях, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Закон распространяет свое действие на все потребительские кредиты (за исключением ипотечных), полученных в банке, а также на займы в микрофинансовых организациях, ломбардах и кредитных кооперативах.
На что следует обратить внимание при заключении договора?
Договор потребительского кредита (займа) состоит из общих и индивидуальных условий.
Общие условия потребительского кредитования устанавливает банк (или иной кредитор) самостоятельно для неограниченного количества договоров.
Как правило, общие условия регламентируют порядок открытия и совершения операций по текущему кредитному счету, порядок предоставления кредита, основополагающие права и обязанности сторон, порядок расчетов и др.
Общие условия излагаются в формулярах или иных стандартных формах и должны быть размещены в местах приема заявлений о предоставлении кредита (займа), в том числе в информационно-телекоммуникационной сети «Интернет».
Индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком при заключении договора, их перечень приведен в ч. 9 ст. 5 Закона (о сумме кредита, сроке договора и процентной ставке, размере и периодичности платежей и др.).

Особое внимание необходимо обратить на следующие условия:
1. Сумма кредита (объем денежных средств, которые предоставляются заемщику) и полная стоимость кредита (объем денежных средств, подлежащих уплате по истечении срока кредитования с учетом суммы основного долга, процентов за пользование кредитом и др. выплат, определенных условиями договора).
Полная стоимость кредита рассчитывается по определенной законом формуле и должна быть размещена в квадратной рамке в правом верхнем углу первой страницы договора.
Взимание комиссии за выдачу кредитных средств является незаконным.
2. Валюта кредита.
Кредит может быть выдан как в рублях, так и в иностранной валюте по соглашению сторон. Правом выдавать потребительские кредиты в иностранной валюте наделены только банки.
3. Порядок возврата кредита.
Погашение (возврат) кредита, как правило, производится путем списания банком денежных средств со счета клиента-заемщика по его платежному поручению (письменному распоряжению) либо без такового в безакцептном порядке. Денежные средства можно внести наличными в кассу банка-кредитора или перевести на счет клиента-заемщика через органы связи или другие кредитные организации.
Вернуть денежные средства в иностранной валюте можно только в безналичном порядке.
В договоре потребительского кредита (займа) должен быть предусмотрен бесплатный способ возврата кредита (займа) в населенном пункте по месту получения кредита или по месту нахождения заемщика.

Может ли кредитор переуступить права по договору?
Договор потребительского кредита (займа) может содержать условие о возможности уступки банком (иным кредитором) прав (требований) по договору третьим лицам, в том числе не осуществляющим профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов (например, коллекторам), однако заемщик вправе не согласиться с подобным условием при заключении кредитного договора, так как оно носит индивидуальный характер и должно быть обязательно согласовано заемщиком и кредитором.

Вправе ли кредитор требовать заключения договора страхования?
Закон не устанавливает для заемщика обязанности заключения договора обязательного страхования при заключении договора потребительского кредита (займа), однако кредитор в целях обеспечения исполнения обязательств вправе потребовать от заемщика застраховать за свой счет заложенное имущество, а также иной страховой интерес заемщика.
Такая обязанность может быть возложена на заемщика лишь в рамках согласованного сторонами договора потребительского кредита (займа), при наличии письменного согласия заемщика на заключение соответствующего договора страхования.
При этом заемщик не обязан оформлять страховой полис у аккредитованных кредитором страховщиков, а вправе самостоятельно выбрать страховую компанию.
Стоит отметить, что, если в договоре предусмотрено условие о заключении договора страхования, в случае его неисполнения в 30-ти дневный срок кредитор вправе расторгнуть договор и потребовать возврата кредита или увеличить процентную ставку по кредиту.

Куда обращаться за защитой нарушенного права?
В случае, если кредитором при заключении или исполнении договора нарушены положения названного Закона, можно обратиться в Управление Службы по защите прав потребителей финансовых услуг и миноритарных акционеров в Северо-Западном федеральном округе.
Отстоять нарушенное право, взыскать денежные средства, незаконно удержанные кредитором, можно путем подачи искового заявления о защите прав потребителей к кредитору в суд по месту жительства или месту пребывания истца, либо по месту заключения или месту исполнения договора.
Если кредитор или лицо, которому уступлено право (требование) по кредиту, нарушают требования ст.15 Закона (осуществляют звонки в ночное время, высказывают угрозы жизни и здоровью и др.), следует обращаться в органы внутренних дел с заявлением о привлечении названных лиц к административной ответственности.

Вместе с тем, необходимо помнить, что договор потребительского кредита – это соглашение между кредитором и заемщиком, подписав которое, Вы соглашаетесь со всеми условиями, изложенными в договоре. Внимательно прочитайте документы, которые вам предлагают подписать при выдаче кредита, и, при необходимости, предварительно получите консультацию юриста.