Просрочки по кредиту: бегать от банка бесполезно и невыгодно

Получить крупный ипотечный кредит в наше время не так просто, но еще сложнее выплатить его аккуратно и в срок, избежав каких-либо просрочек. Многие незадачливые заемщики, просрочив один или два платежа, впадают в панику и ведут себя необдуманно: скрываются, не отвечают на звонки и т.д. Такую линию поведения сложно назвать правильной, ни к чему хорошему она не приведет. О том, как стоит и как не стоит вести себя в случае финансовых затруднений, рассказывают специалисты ГК «МИЦ».

Первая и главная истина заключается в том, что бегать от своего ипотечного банка бесполезно. Убежать попросту невозможно, потому что недвижимость заемщика находится в залоге у банка, а жилье с таким обременением без согласия залогодержателя нельзя ни продать, ни подарить. Это не потребительский кредит, когда заемщик может исчезнуть с деньгами. С квартирой в залоге далеко не убежишь.
«Ипотечные заемщики, как правило, более ответственны, нежели те, кто берет потребительные кредиты, – рассказывает руководитель юридического отдела ГК «МИЦ» Константин Шибецкий. – С ними еще на стадии заключения договора банк обсуждает выходы из затруднительных ситуаций, например, при рождении ребенка, потере места работы, трудоспособности». Но даже при такой высокой информированности и ответственности неудачливых заемщиков все еще много, и порой банкам стоит больших трудов взыскать с них положенную сумму.
Еще скрываться от банка опасно тем, что потом придется заплатить еще больше, ведь все то время, пока заемщик скрывается от банка, к процентам и просрочкам добавляются пени и штрафы. А в будущем могут еще начаться и визиты коллекторов, если кредитор решит обратиться к ним. Они, как правило, не столь вежливы, как работники банка, хотя их права значительно ограничены законом. А закончится все тем, что дело будет передано в суд, что уже гораздо серьезнее. Конечно, эта мера не сильно популярна у банков, так как не очень хорошо отражается на их репутации, но при необходимости они могут ею воспользоваться. Итогом «забега» станет потеря жилья и денег, а также напрочь испорченная кредитная история.
Многие беглецы надеются на то, что по закону забрать единственное жилье за долги нельзя. Действительно, такая норма присутствует в нашем Гражданско-процессуальном кодексе (ст. 446), однако специалисты ГК «МИЦ» напоминают, что на жилье, купленное за счет ипотечных средств, она не распространяется. То есть забрать жилье за просрочки по потребительскому кредиту банк не вправе, а вот по ипотечному – пожалуйста.
И чтобы этого не случилось, при возникновении финансовых трудностей необходимо незамедлительно обращаться в банк. Кредитная организация заинтересована в погашении кредита не меньше самого клиента, им не хочется связываться с коллекторами и судом, продавать залоговое жилье и т.д. Поэтому чаще всего банки идут навстречу заемщикам и пытаются помочь им в решении проблем. Так, банк может предоставить клиенту отсрочку или так называемые кредитные каникулы, во время которых клиент будет выплачивать лишь проценты по кредиту. Стоит понимать, что просто так никаких отсрочек никто не даст, нужно будет доказать, что ситуация возникла в следствие непреодолимых обстоятельств. «Клиенту придется собрать справки и документы, подтверждающие уважительную причину временной неплатежеспособности, – рассказывает Константин Шибецкий. – Если заемщик просто устал от выплат и хочет отложить деньги, скажем, на ремонт или прикупить новый автомобиль, то никто каникул ему не предоставит».

Однако если причина финансовых затруднений действительно серьезна, то банк, скорее всего, поможет заемщику. Кроме упомянутых мер можно провести реструктуризацию долга, которая уменьшит сумму ежемесячных платежей. А в случае совсем уж тяжелой жизненной ситуации лучше не затягивать и сразу продать залоговое жилье с согласия банка. А еще лучше – правильно рассчитывать свои силы и не допускать просрочек. Для этого полезно хранить на счете определенную страховую сумму, равную нескольким ежемесячным платежам. Такой «парашют» выручит заемщика из многих форс-мажорных ситуаций – например, в случае потери работы.