Кто пользуется краткосрочной ипотекой?

Как известно, из всех кредитных продуктов самым долгосрочным на сегодня является ипотека. Безусловно, отечественная ипотека уступает по длительности ипотеке в США или странах Западной Европы (20-30 и даже 50 лет), однако и 7-10 лет – цифра тоже значительная. Тем не менее находятся граждане, которые стараются оформить ипотечный кредит совсем на короткий срок. Какие особенности есть у краткосрочной ипотеки и на каких условиях банк предоставит ее заемщику, рассказывают специалисты ипотечного отдела ГК «МИЦ».

Основной мотив, которым руководствуются потребители при выборе краткосрочной ипотеки, это стремление минимизировать переплату. Так, если процентная ставка по кредиту составляет 12%, то сумма процентов годичной ипотеки составит 12%, а вот за восемь лет – уже 56% от начальной суммы.

Если выгода краткосрочной ипотеки очевидна, почему же ее доля по-прежнему не превышает 2-3% от всех ипотечных кредитов? По словам руководителя отдела ипотечного кредитования ГК «МИЦ» Константина Шибецкого, покупателей, чей доход позволил бы погасить ипотеку в течение года, практически нет. Безусловно, существуют люди с очень высоким доходом, но они, как правило, обходятся без кредитов.

Другим же потребителям сложно получить краткосрочный кредит, даже если их зарплаты показывает среднерыночные показатели. Например, если доход заемщика составляет 100 тыс. руб., то без предоставления крупного первоначального взноса (не менее 70% от стоимости квартиры) вряд ли он сможет получить краткосрочный кредит. Дело в том, что банк при проверке платежеспособности заемщика учитывает не только доход, но также и расходы (алименты, выплату по другим кредитам, платежи по исполнительным листам). Кроме того, определенную сумму банк изначально оставляет заемщику «на жизнь». Таким образом, выплаты по ипотеке, как правило, не превышают 50% ежемесячного дохода заемщика.

Краткосрочные кредиты наиболее актуальны, по словам экспертов по недвижимости, в двух ситуациях. Во-первых, когда продается старое жилье и сумма от его реализации может полностью использоваться для внесения первоначального взноса по ипотеке. А во-вторых, если речь идет о покупке квартиры на начальном этапе строительства многоквартирного дома, когда цены на объект недвижимости ввиду существующего риска недостроя минимальны.

Что касается обеспечения по ипотеке, то залог в виде ликвидной квартиры, находящейся в собственности заемщика, повышает шансы заемщика получить кредит на более выгодных условиях, чем залог в виде квартиры, покупаемой по ипотеке.

Минимальный срок, на который банки согласны предоставить ипотеку, составляет, как правило, 3-5 лет. Сами эксперты финансовой сферы заявляют, что ипотека сроком менее трех лет не будет отвечать интересам самих заемщиков, ведь в таком случае график выплат будет очень жестким. «Это значит, что заемщик обязан производить выплаты в максимально крупном размере через минимально возможные временные промежутки», - сообщает Константин Шибецкий.

Таким образом, основное преимущество краткосрочной ипотеки – это незначительный размер процентной суммы. А вот главный недостаток заключается в том, что именно при такой «сконцентрированной» ипотеке особо высока вероятность дефолта заемщика.