Выбираем кредит для покупки жилья: ипотечный или потребительский?

С помощью какого кредита приобрести квартиру? Казалось бы, ответ прост: конечно, с помощью ипотеки. Но, как показывает практика, многие люди не могут решиться на такой шаг, а порой и просто не видят смысла связывать себя такими долгосрочными обязательствами, особенно если недостающая сумма не так велика. И здесь в качестве хорошей альтернативы может выступить обычный потребительский кредит. Когда есть смысл брать ипотеку, а когда потребительский кредит?

Ипотечный кредит. Согласно статистике, более 70% заемщиков, желающих приобрести жилье, выбирают именно ипотеку. Причины этого очевидны: у ипотечных кредитов по сравнению с потребительскими меньшая ставка по кредиту, а срок кредитования может быть достаточно большим. В среднем ипотеку можно оформить на срок до 20-25 лет под 14-16% годовых. Во многих банках, где налажено тесное сотрудничество со строительными компаниями, есть и более выгодные условия. Так, по словам директора отдела ипотечного кредитования ГК «МИЦ» Константина Шибецкого, при первоначальном взносе в 30% жилье в новостройках ЖК «Коммунарка» можно приобрести под 15,5% годовых (после регистрации права собственности ставка снижается до 13,5%), срок кредитования – 15 лет. Такие условия предоставляет Промсвязьбанк.

Другой пример – ипотека на жилье в ЖК «Новое Павлино», которую предлагает банк ВТБ 24 под 16,05% – до момента регистрации собственности, и 14,05% – после.

Однако у ипотечного кредитования есть свои недостатки. Во-первых, это довольно большой пакет документов, которые необходимо собрать для представления в банк. Во-вторых, более длительный срок принятия решения по кредиту (10 дней и более), и в-третьих, ограничения по минимальной сумме (в среднем она составляет от 300–500 тыс. руб.).

Потребительский кредит. Этот вид кредитования для покупки жилья используют не более 20-30% заемщиков. По мнению Константина Шибецкого, в большинстве случаев он является не самым выгодным ввиду высоких ставок, коротких сроков, а в итоге – достаточно большой переплаты даже при невысокой сумме займа. И действительно, сумма потребительского кредита обычно составляет не более 3 млн. рублей (но большинство банков выдадут максимум 1 млн.), ставки – до 20% годовых, а сроки выплаты – до 5 лет.

Но иногда именно этот кредит становится хорошим выходом в силу ряда преимуществ: здесь и сокращенный пакет документов (хотя некоторые банки требуют наличие 1-2 поручителей), и более быстрые сроки принятия решения, и возможность получить сравнительно небольшой заем (до 300 тыс. рублей).

Как правило, потребительский кредит предпочитают те заемщики, которым не достаетвсего лишь 10-15% суммы для покупки жилья.В отдельных случаях он может быть выгоден людям с минимальной «белой» зарплатой – когда доходы позволяют покупку квартиры, но подтвердить их официально нет никакой возможности.

Подводя итог, можно сказать, ипотека является более выгодным способом купить квартиру в кредит, если сумма, которой вам недостает, достаточно велика. Однако в тех случаях, когда у вас уже есть основные средства на покупку, и не хватает менее 300 тыс. руб. (а деньги нужны срочно) – потребительский кредит может стать неплохим выходом из ситуации.