Для кого рассрочка выгоднее ипотеки?

Понятия рассрочки и ипотеки сегодня идут в паре: практически все крупные застройщики предлагают своим покупателям приобрести строящиеся квартиры по одной из этих схем. Схемы, несмотря на общую цель – приобрести квартиру сейчас, а платить потом, – обладают рядом принципиальных различий, начиная от процедуры оформления и заканчивая сроком. И если с ипотечными кредитами россияне знакомы уже довольно хорошо, то рассрочка остается менее популярным способом покупки первичной недвижимости. Тем не менее, есть ситуации, в которых рассрочка от девелопера является более предпочтительным вариантом, чем ипотека.
Один из плюсов рассрочки заключается в том, что при ее получении не нужно доказывать свою платежеспособность. Очень часто бывает так, что покупатель первичной недвижимости имеет достаточный доход, но взять ипотеку все равно не может в связи с тем, что не может доказать банку свою платежеспособность. Неофициальное трудоустройство, предпринимательство, фриланс, «серые» доходы или множество различных дополнительных доходов при небольшом официальном – все это ситуации, когда кредитная организация может отказать в выдаче кредита. Таким образом, человеку, который фактически мог бы приобрести недвижимость по ипотеке, приходится либо копить на покупку сразу всей квартиры, либо брать нецелевой кредит (или ипотечный на крайне невыгодных условиях). Иногда помогает привлечение созаемщиков и поручителей, однако довольно часто и это не помогает убедить банк, и тогда единственной возможностью купить жилье в новом доме становится рассрочка от застройщика.
При этом рассрочку не следует воспринимать как полную альтернативу ипотеке, говорит руководитель отдела новостроек ГК «МИЦ» Александр Энгель. Эти способы приобретения жилья все же очень различны, и главными их отличиями являются срок кредитования, размер ежемесячных платежей, а также величина первоначального взноса.
Ипотечные сроки в нашей стране сегодня могут достигать 20-30 лет, хотя на деле редко кто берет заемные деньги на такие сроки. Реальный средний срок ипотечного кредита составляет около 7 лет, а вот рассрочку можно взять даже на 3 месяца или полгода. «Возведение новостройки в среднем занимает 1-2 года, поэтому именно на такой максимальный срок предоставляется рассрочка», – комментирует Александр Энгель. Соответственно, ежемесячные платежи при рассрочке устанавливаются довольно большие, поэтому при рассрочке большое значение приобретает стабильность высокого дохода в краткосрочной перспективе. Очень часто рассрочкой предпочитают пользоваться предприниматели, которые не могут получить ипотеку (или не видят в этом смысла) и не хотят выводить из оборота крупную сумму денег разом. Для них рассрочка представляет самый оптимальный способ покупки недвижимости.
Еще один важный момент, который стоит знать о рассрочке, заключается в том, что она рассчитана именно на тех покупателей, кто может заплатить высокий первоначальный взнос – 60-70%. Что касается процентных ставок, то встречаются как полностью беспроцентные рассрочки, так и предложения от 5 до 18% в зависимости от срока.
Многих покупателей рассрочка привлекает более лояльным отношением со стороны займодателя – застройщика, который относится к своему клиенту куда лояльнее банка. Кредитные организации очень строго следят за тем, как заемщик исполняет условия кредитного договора. Малейшее отступление от положений этого документы – и банк может потребовать от своего клиента досрочного погашения займа или наложить штрафы. С застройщиком, который напрямую заинтересован в полном погашении рассрочки, договориться будет проще.
Таким образом, можно видеть, что рассрочка и ипотека являются очень разными продуктами, пусть и служат одной цели – приобретению недвижимости. Рассрочка обременительна для ежемесячного бюджета, но занимает всего один-два года, поэтому покупатели с высокими доходами и большим первоначальным взносом нередко выбирают именно этот способ покупки жилья.