Становиться ли поручителем по ипотечному кредиту?

Если кто-то из ваших родных или знакомых попросил вас стать его поручителем по ипотеке, здесь есть о чем задуматься. С одной стороны, поручитель в отличие от созаемщика не участвует в ежемесячных выплатах по ипотеке и, если все будет хорошо, не потратит в итоге никаких личных средств. Однако собственником жилья он тоже не становится, а риски несет немалые, в итоге получается, что его услуга заемщику – чистая благотворительность. О том, стоит ли соглашаться на предложение о поручительстве, рассказывают специалисты ГК «МИЦ».
Нормы, регулирующие институт поручительства, содержатся в статьях 361-367 Гражданского кодекса РФ. Согласно им, поручитель – это лицо, которое обязывается принять на себя кредитные обязательства заемщика в случае, если тот окажется не в состоянии их своевременно выполнить. В качестве поручителей могут выступать как физические, так и юридические лица, как родственники заемщика, так и посторонние люди; также поручителей может быть несколько.
Поручительство может различаться и по срокам: оно может действовать как до полного погашения кредита, так и до момента оформления залога или регистрации сделки. Форма ответственности тоже бывает разной: солидарной и субсидиарной. В первом случае кредитор имеет право обратиться к поручителям сразу после малейшей задержки в выплатах, во втором – только тогда, когда становится ясно, что основной заемщик неплатежеспособен.
Самым большим риском поручителя является, конечно же, то, что заемщик перестанет платить по кредиту. В этой ситуации все свои требования банк-кредитор направит поручителю, и одним только погашением кредита они не ограничатся. «Если заемщик допустит просрочку, поручителю придется платить и кредит, и набежавшие проценты, и пени», – замечают в ипотечном отделе ГК «МИЦ».
Помимо большой ответственности, поручителю придется принять на себя и целый ряд ограничений. В частности, все то время, пока будет действовать договор поручительства, ему самому будет труднее получить какой-либо кредит. Определяя его платежеспособность, банки будут уменьшать его доходы на размер имеющихся обязательств. Скажем, доходы поручителя составляют 60 тыс. рублей. Заемщик, за которого он поручился, ежемесячно платит банку 35 тыс. рублей. Таким образом, банк, куда поручитель придет за кредитом, будет считать, что его доход составляет всего 25 тыс. рублей. С таким «виртуально урезанным» доходом поручитель либо вовсе не получит кредит, либо сможет рассчитывать только на меньшую сумму. Учитывая нынешнюю стоимость жилья и средний размер ежемесячных платежей по ипотеке в столице, можно с уверенностью сказать, что человек, поручившийся за другого заемщика, сам не сможет получить ипотеку.
На что же может рассчитывать поручитель за все свои риски? Если ему удастся успешно справиться с кредитными обязательствами «сошедшего с дистанции» заемщика, он, согласно ст. 365 ГК РФ, получит права кредитора – т.е. сможет на законном основании требовать у заемщика возврата всех потраченных средств. Однако нужно понимать, что если даже банк не смог заставить незадачливого клиента обслуживать кредит, то и у поручителя не так уж много шансов.
Таким образом, поручительство – довольно серьезная обязанность, которая предполагает, что у поручителя к заемщику существует определенное доверие и, что немаловажно, имеется возможность контроля его действий. Не стоит становиться поручителем у полузнакомого человека – скажем, у недавно пришедшего в вашу компанию коллеги, даже если он уверяет, что «это чистая формальность, только для банка». Ответственность по этой «формальности» может обойтись поручителю очень дорого.
Стать поручителем у родственника намного менее рискованно, но и здесь меры предосторожности не помешают. Даже если вы хорошо знаете заемщика, нужно многое проверить: убедиться, что он действительно платежеспособен, изучить условия, на которых он получает кредит, узнать, какую сумму он берет и какое жилье приобретает.