Ипотека: способы выхода из затруднительной ситуации

Выплата ипотечного кредита – процесс весьма небыстрый. Срок в 5-6 лет считается небольшим, средний же составляет 15 и более лет. А ведь даже за 5 лет в жизни любого человека может многое поменяться, причем порой кардинально в результате чего может возникнуть ситуация, когда дальнейшая выплата кредита становится просто невозможной. О том, как выйти из такого положения с наименьшими потерями, рассказывают специалисты ГК «МИЦ».
Начать следует с того, что как бы резко ни ухудшились ваши финансовые возможности, скрывать этот факт от банка нельзя. Стратегия «взять и молча прекратить платежи» является исключительно проигрышной, хуже которой может быть только попытка физически скрыться от банка. Поэтому в банк надо обратиться еще до наступления просрочки и честно признаться в трудностях. Это продемонстрирует кредитору вашу ответственность и честность.
Но как рассказать банку о возникших проблемах? Если вы понимаете, что следующий платёж внести вовремя не сможете, да и вообще впереди предстоят непростые времена, следует написать подробное письмо и подкрепить его документами, которые подтвердят возникшие трудности: трудовую с записью об увольнении, справку о смерти близкого, справку из медицинского учреждения и т.д. Но просто рассказать о проблемах мало, нужно также представить банку хотя бы примерную стратегию выхода из кризисной ситуации. Если вы всё сделаете аккуратно, информативно и доходчиво, банк пойдёт вам навстречу, ведь он и сам заинтересован в планомерном и своевременном погашении кредита. Долгие суды, выселение заемщика и продажа залога – для кредитной организации это и хлопотно, и неприбыльно.
Итак, банк знает о вашей проблеме, какие варианты развития ситуации возможны дальше? Первый и, наверное, самый популярный выход из ситуации с неподъёмным кредитом – реструктуризация долга. Она подразумевает пересмотр условий соглашения между банком и клиентом в сторону их смягчения. Так, клиенту могут продлить срок кредитования, что уменьшит сумму ежемесячного платежа, могут предоставить рассрочку, в отдельных случаях даже снизить кредитную ставку. Четкой законодательной базы у этой процедуры в нашей стране нет, поэтому каждая ситуация рассматривается индивидуально.
Еще один способ – это рефинансирование кредита. По сути, оно представляет собой получение нового кредита для погашения старого. Ввиду этого рефинансирование подойдет скорее тем, у кого финансовые трудности лишь намечаются, но еще не наступили. Плюс этого способа состоит в том, что можно значительно улучшить условия кредитования. Сегодняшние ставки и условия по ипотеке значительно выгоднее, нежели, скажем, пять лет назад, как следствие, по ним финансовая нагрузка будет не такой серьезной. Можно увеличить и срок кредита. Конечно, серьезную выгоду можно получить лишь в том случае, если разница составит хотя бы 2-3%. К тому же, стоит помнить, что рефинансирование – довольно длительная процедура, требующая от заемщика и финансовых вложений на оформление всех документов.
Есть вариант и с рассрочкой или же отсрочкой платежей (так называемыми кредитными каникулами). Рассрочка подразумевает снижение платежей до посильной для клиента суммы. На сумму же отложенного долга при этом будут начисляться дополнительные проценты. Каникулы же подразумевают перерыв в платежах, во время которых клиент выплачивает лишь проценты по кредиту, не трогая само «тело» кредита. Эти два способа могут действительно помочь встать на ноги сбившемуся с курса заемщику. Но не стоит рассчитывать, что банк освободит его от уплаты на год или два. Как правило, каникулы предоставляются лишь на несколько месяцев.
Самый крайний и неприятный вариант – это продажа ипотечного жилья. Все вышеуказанные меры могут помочь выбраться из долговой ямы, однако бывают и такие ситуации, когда дальнейшая выплата кредита просто не представляется возможной. В этом случае не стоит затягивать и ждать, пока банк решит продавать имущество с молотка, так как в этом случае стоимость его может быть занижена, а на сумму долга успеют набежать серьезные проценты и пени. Поэтому квартиру стоит продавать не откладывая, предварительно заручившись согласием банка и узнав у него итоговую сумму задолженности, дабы покрыть её суммой сделки. Продажа залогового жилья не так проста, ведь на квартиру наложено обременение, поэтому для простой и быстрой продажи лучше воспользоваться услугами крупного агентства недвижимости.