Страховое недопонимание. Что делать, если получен отказ в выплате

Покупая полис каско, автовладелец надеется, что при наступлении страхового случая страховщик компенсирует причиненный в ДТП вред или выплатит причитающуюся сумму за угнанный автомобиль. Но иногда автовладелец получает либо отказ, либо длительное затягивание дела, либо сильно уменьшенную сумму выплат. Наибольшая доля отказов приходится на расхождение в суммах, которые заявляет к получению страхователь и которые намерен выплатить страховщик.

'Часто при попадании в ДТП автовладелец, помимо причиненного ущерба, пытается решить и старые проблемы, произвести ремонт повреждений, которые возникли до заключения договора страхования и зафиксированы в нем', - объясняет заместитель генерального директора ОАО 'РЕСО-Гарантия' Игорь Иванов.

Существенно меньшая доля приходится на прямые отказы, которые регламентированы в правилах автострахования. Наиболее распространен отказ, когда водитель попал в ДТП либо в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, либо не был вписан в полис как лицо, допущенное к управлению автомобилем.

Автовладельцу следует знать перечень нестраховых событий, по которым выплата, как правило, не осуществляется. К таким событиям относятся повреждения в результате неисправности или заводского брака автомобиля, неосторожных действий владельца автомобиля или членов его семьи. В последнем варианте наиболее часто возникают повреждения в результате открывания дверей или прожигания обивки салона при курении. Кроме того, часто не является страховым событием повреждение автомобиля животными.

Часто в правилах автострахования, особенно при заманчиво низком тарифе, указываются основания для отказа, которые у внимательного автовладельца должны вызывать много вопросов. Так, страховым случаем может не являться ДТП, в котором страхователь нарушил Правила дорожного движения. Практически в 80% случаев при повреждении автомобиля этот пункт выступает в качестве законного основания для отказа в выплате, а полис такого страховщика защищает только от угона.

Для того чтобы избежать полных или частичных отказов, перед покупкой полиса необходимо внимательно изучить правила автострахования, в которых обратить повышенное внимание на пункт об исключениях из страховых случаев и порядке и сроках действий при наступлении страхового случая.

Но как поступать страхователю, если все-таки возникло непонимание и получен полный или частичный отказ, а автовладелец уверен в своей правоте'

Во-первых, необходимо получить отказ в письменном виде. По словам директора департамента урегулирования убытков САК 'Энергогарант' Виктора Федорова, при отказе в выплате по автокаско клиенту предоставляется письменный отказ, который предварительно согласовывается внутри компании между департаментом урегулирования убытков и продающим подразделением. При частичном отказе автострахователю выдаются рекомендации по ремонту в письменном виде, содержащие информацию о возможных разногласиях в калькуляции стоимости ремонта.

Во-вторых, следует написать претензию в страховую компанию. В претензии необходимо изложить суть вопроса, законные права, которые страховая компания нарушила, и потребовать устранения этих нарушений. При этом нужно помнить, что закон 'О защите прав потребителей' распространяется на страхование только в общей части, что требуется учитывать при составлении претензии.

В-третьих, необходимо написать жалобу в Федеральную службу страхового надзора (ФССН), которая осуществляет контроль исполнения страховыми компаниями страхового законодательства. В соответствии с законом 'О порядке рассмотрения обращений граждан Российской Федерации' граждане, в том числе страхователи или выгодоприобретатели, имеют право обратиться в Федеральную службу страхового надзора лично или направить соответствующее письмо. ФССН не обладает полномочиями суда и не может обязать страховую компанию удовлетворить требования страхователя, но она направляет в страховую компанию запрос и изучает обоснованность отказа. При его необоснованности служба выставит страховщику предписание, приостановит или даже отзовет его лицензию.

Но для того чтобы государственная машина страхового надзора заработала, необходимо правильно оформить письменное обращение в Росстрахнадзор, которое можно отправить по почте заказным письмом или передать лично через экспедицию.

Вполне вероятно, что грамотные в правовом отношении действия страхователя помогут урегулировать возникшее недопонимание на досудебной стадии. Проблемы, которые могут возникать в процессе взаимодействия страхователя и страховщика, неизбежны, особенно в такой сложной отрасли экономики, как страхование. Желание урегулировать спорные вопросы мирным путем, не нанести вред своей репутации отличает ведущих автостраховщиков и способствует дальнейшему налаживанию партнерских отношений со страхователями.

* * *
Правила письменного обращения в Росстрахнадзор

В левом верхнем углу следует написать 'В Федеральную службу страхового надзора'. Помните, что при получении копии письмо не подлежит рассмотрению. Под этой строкой указать почтовый адрес с индексом и фамилию, имя, отчество. В середине листа написать 'Жалоба'. Затем подробно изложить обстоятельства страхового дела. При описании истории общения со страховой компанией необходимо указать перечень документов, которые были предоставлены страховщику (заявление о страховом случае, страховой полис, справки из компетентных органов - МВД, МЧС и т.д., заключение экспертизы и др.). Факт передачи документов страховщику подтверждается либо актом приема-передачи документов с перечнем, подписанным страховщиком (печать желательна, но не обязательна), либо уведомлением о получении с описью вложения (при почтовой отправке). Копии акта приема-передачи или уведомления с описью вложения также следует приложить к письменному обращению. Также необходимо указать законные интересы, которые были нарушены в результате соответствующих действий поднадзорных ФССН организаций. Кроме того, письменное обращение должно содержать личную подпись гражданина и дату подготовки обращения. На конверте указать адрес: 125993, Москва, Миусская площадь, дом 3, строение 1. Федеральная служба страхового надзора.