Преимущества автоматизации услуг кредитования во время кризиса

Снижение покупательской способности и уровня потребления, падение гривны и сложная экономическая ситуация негативно отобразились на состоянии банковской отрасли. И хотя рынок столкнулся с ухудшением спроса на кредиты и депозиты, банки не могут в полной мере отказаться от услуг кредитования.

Даже во время рецессии банки находят выход с помощью как внешних, так и внутренних организационных изменений:

●     поиск новых успешных клиентов для массового кредитования;

●     использование новых технологий автоматизации управления, позволяющих снизить траты и улучшить прибыльность;

●     внедрение альтернативных кредитных направлений.

Рассмотрим подробнее, какие отрасли сегодня демонстрируют стабильную потребность в кредитовании:

Импортозамещающие компании

Среди этого сегмента представлены такие индустрии, как ІТ, FMCG, туризм и развлечения, оборудование / расходные материалы / сервис для малого бизнеса.

Экспорт-ориентированный сегмент

В эту категорию входят предприятия, которые получают доходы в валюте, а расходы осуществляют в национальной валюте, а также бизнес, который не столкнулся с рисками политического характера.

Новые бизнес-игроки

Предприятия, которые предлагают продукты и услуги крупным компаниям и государственным организациям на максимально выгодных условиях.

На текущий момент в банковской сфере наблюдают три главных технологических тренда, позволяющих опередить конкурентов и укрепить позиции на рынке:

●     автоматизация процесса оценки кредитных портфелей;  реструктуризации и взыскания долгов;

●     автоматизация услуг оформления и сопровождения кредитов;

●     использование технологии АРІ для обмена информации при анализе и заключении контрактов.

Специальное программное обеспечение для автоматизации банковских процессов позволяет обеспечить своих клиентов качественным сервисом, при этом срок внедрения таких проектов может составлять не больше 12 месяцев.

В зависимости от особенностей банка, базы его клиентов и портфеля продуктов, следует индивидуально подобрать технологию для внутренней автоматизации. Главное - просчитать разницу между инвестициями, вложенными в IT-решение и полученным финансовым результатом. Также важно точно спрогнозировать время, необходимое для достижения первых результатов применения автоматизации.

Чтобы качественно улучшить процесс предоставления кредитных услуг, банкам следует обратить внимание на два внутренние направления, с которых стоит начать внедрение технологий:

1. Автоматизация внутренних процессов и оптимизация издержек

С целью качественного контроля и понижения себестоимости, в первую очередь рекомендуется автоматизировать бэк- и фронт-офисы, и параллельно приступать к оптимизации тех бизнес-процессов и услуг банков, спрос на которые значительно вырос за последний период (например, реструктуризация с изменением суммы платежа или длительности кредита, изменение обеспечения, частичное досрочное изъятие средств с депозита для погашения задолженности, погашение кредита по индивидуальному графику и т.д.).

2. Перераспределение сегментов с обновленным анализом базы клиентов

Работая с заемщиками, стоит полагаться не столько на анализ отчетов о доходах и поведении клиента в прошлом периоде, сколько на информацию о его неявных стратегиях адаптации к неблагоприятным событиям в экономике. Такой подход позволит понять реальную структуру его доходов и расходов, активов и пассивов.

Какие типы индикаторов нужно отслеживать, чтобы распределить всех клиентов банка по разным сегментам и спрогнозировать их вовлечение и отклик? Рассмотрим подробнее:

1. Социально-демографические данные о заемщиках и общая отраслевая информация;


2. Кредитная история за последний период и характер финансового поведения заемщика;


3. Реальное состояние финансовых операций заемщика, структура пассивов и активов;


4. Изменение стратегии развития и поведения заемщика на основе как финансовых результатов и документации, так и дополнительного анкетирования.

Чтобы обеспечить высокое качество оценки клиентской кредитоспособности, нужно не только проанализировать их источники дохода и уровень налогов, но также использовать автоматизированные методы получения данных. Сегодня, благодаря автоматизированному анкетированию, даже небольшие банки могут проводить детальные исследования по каждому клиенту. Например, обработка данных по истории операций с пластиковой картой и выписок помогает понять структуру доходов и характер расходов клиентов, их поведенческие привычки или процент валютных операций в общем объеме.

Таким образом современные IT-решения для банков позволяют оптимизировать затраты на проведение исследований и улучшить работу с данными о клиентах. Также эффективно применять сбор и оценку данных в режиме реального времени. К примеру, с помощью автоматизации анкет для опроса можно узнать мнение клиентов о той или иной транзакции.

С помощью специальных решений для управления личными финансами или готовых систем финансового планирования и программ учета кредитов для корпоративных клиентов, банки имеют возможность наладить постоянную обработку релевантных данных о клиентах, что в результате отобразится на повышении качества предоставляемых ими услуг кредитования.

Выбирая среди множества инструментов тестирования, от Excel до алгоритмов BigData, следует учитывать размеры кредитования и типы сегментов. Таким образом можно получить как аналитику по конкретной выбранной компании, так и глобальную оценку всей базы клиентов банка.

Для того, чтобы выдержать конкурентную борьбу, ведущие банки предлагают комплексные услуги своим клиентам, что обеспечивает им ряд преимуществ:

1. Предложение дополнительных платных клиентских услуг обеспечивает альтернативный источник доходов для банка;

2. Анализ актуальных показателей текущей финансовой ситуации клиентов помогает понимать их планы и делать прогнозы о возможном использовании других финансовых продуктов в будущем;

3. Автоматизация банковского документооборота влияет на скорость обработки данных клиентов и качество оценки их кредитоспособности;

4. Сбор и автоматизированный анализ информации о клиентских предпочтениях и потребностях позволяет оперативно разрабатывать и предлагать клиенту комплексные услуги (например, “кредит” плюс “карта”) или партнерские нефинансовые продукты и сервисы;

5. Использование анализа поведенческих факторов для прогнозирования возможных действий и откликов клиентов помогает банкам управлять собственной ликвидностью на уровень эффективнее.

Альтернативные способы увеличения рентабельности с помощью технологий

Чтобы достигнуть нового уровня прибыльности, банкам нужно сперва проработать такие направления развития, как организация финансового планирования и перераспределение сегментов существующих клиентов, а также автоматизация банковской деятельности. После налаживания изменений в этих сферах стоит сфокусироваться на создании перспективных кредитных продуктов.

Выходом из сложной ситуации для банков может стать новое направление кредитования с качественной клиентской базой, современными услугами и предложениями. Внедрение принципиально новых сервисов требует привлечения дополнительных ресурсов на поиск и испытание таких инициатив, что в результате приведет к стремлению сократить издержки и определить собственную нишу кредитных услуг. В более долгосрочном периоде хорошим инструментом также может стать покупка готовых кредитных портфелей и баз клиентов. Здесь многое зависит от нацбанка, который предлагает различные механизмы рефинансирования, в том числе и кредиты для бизнеса.

Залог стабильной ликвидности для банков в сегодняшних условиях - это использование комплексных стратегий изменений. Учитывая поведение отдельных клиентов, внедряя программное обеспечение для банков и предоставляя новые полезные банковские услуги, можно обеспечить постоянный приток новых и лояльность текущих клиентов, а также эффективное развитие массового кредитования