Коллекторы в правовом поле: 1 трлн. рублей плохих долгов
20 Ноября 2012
На закрытом круглом столе «Отраслевого объединения коллекторских агентств» участники рынка собрались, чтобы обсудить перспективы развития отрасли, тенденции и последние новости: принятие закона о банкротстве физических лиц, тендер Сбербанка на продажу крупного пакета долгов.
Реальные долги
По данным Банка России, на 1 сентября 2012 года объем задолженности физических лиц перед банками превысил 7,1 трлн рублей. Из них 317 млрд рублей – просроченная задолженность.
«Профессионалы рынка оценивают объем просроченной задолженности физлиц в 1 трлн рублей, хотя официальная статистика говорит лишь о 317 млрд рублей просрочки по розничным кредитам», — говорит директор по развитию бизнеса Агентства взысканий Filbert, Максим Богомолов.
Во-первых, в официальной статистике не учтены суммы проданных коллекторам и фондам долговых портфелей, а также иным образом списанных с баланса долгов. Во-вторых, в российской практике при подсчете просроченной задолженности учитываются только конкретные платежи, выплата которых задержана, в мировой практике, которую поддерживают и коллекторы – все задержанные платежи плюс остаток по сумме основного долга. Так что реальная оценка значительно превышает официальную статистику.
Уникальный тендер Сбербанка
Коллекторы и взыскатели обсудили намерение Сбербанка провести тендер на продажу своего крупного пакета просроченных розничных долгов (на 5,6 млрд рублей) организациям, имеющим банковскую лицензию.
Шаг Сбербанка уникален для рынка, по всей видимости, банк решил перестраховаться, отреагировав, таким образом, на недавнее постановление Пленума Верховного Суда РФ, в котором указано, что Закон о защите прав потребителей не предусматривает право банка на уступку прав требования задолженности с физлиц третьим лицам, не имеющим соответствующих лицензий, при отсутствии письменного согласия должника на сделку.
По мнению Максима Богомолова, требование наличия лицензии и ожидание Сбербанка продать старый долговой портфель не меньше чем 4,7% от общей суммы долга выглядит несколько завышенными по сравнению с тем, что реально смогут предложить участники рынка, работающие с проблемной задолженностью. Скорее всего, сделка не состоится. Если же найдутся игроки, поддерживающие условия Сбербанка, — это создаст «неприятный» прецедент для рынка. В результате на такую форму продажи долгов могут перейти и другие банки. Однако, коллекторский рынок сам может найти выход из положения, например, создав фонд проблемных активов с банковской лицензией.
Закон требует доработки
На прошлой неделе Госдума приняла в первом чтении закон о банкротстве физических лиц. В законе прописана процедура банкротства должника. Если гражданин не смог в течение трех месяцев выплатить долг больше 50 тыс. рублей, то кредитор может обратиться в суд с иском о банкротстве гражданина.
«При этом в данной редакции указано, что сам гражданин обязан подать заявление о собственном банкротстве независимо от суммы долга при условии, что исполнение обязательств хотя бы перед одним кредитором повлечет невозможность исполнения обязательства перед другими кредиторами», — говорит Максим Богомолов. Также гражданин имеет право привлечь за свой счет в дело о банкротстве финансового управляющего. «Тогда он обязан определить размеры расходов на управляющего и срок», — подчеркивает Максим Богомолов».
Но банкротом можно будет объявлять себя не чаще чем раз в пять лет. Причем статус банкрота будет также накладывать ряд ограничений на гражданина: в течение пяти лет с момента банкротства физическое лицо при обращении за кредитом обязано будет информировать о своем банкротстве.
«Некоторые полагают, что в данный закон необходимо внести положение о запрете работы с гражданином-должником коллекторских агентств, в связи с тем, что коллекторы чаще всего требуют непомерные суммы долгов и штрафов, — рассуждает Максим Богомолов. — Однако, тогда игнорируется тот факт, что коллекторы, также как и судебные приставы-исполнители, лишь инструмент для взыскания задолженности». А в случае несогласия с суммами самого долга необходимо оспаривать или регулировать порядок начисления процентов и штрафов в рамках кредитного договор, добавляет он.
Согласно расчетам Высшего Арбитражного Суда РФ, количество заявлений о признании гражданина банкротом только в первый год действия закона может составить более 200 тысяч.
Реальные долги
По данным Банка России, на 1 сентября 2012 года объем задолженности физических лиц перед банками превысил 7,1 трлн рублей. Из них 317 млрд рублей – просроченная задолженность.
«Профессионалы рынка оценивают объем просроченной задолженности физлиц в 1 трлн рублей, хотя официальная статистика говорит лишь о 317 млрд рублей просрочки по розничным кредитам», — говорит директор по развитию бизнеса Агентства взысканий Filbert, Максим Богомолов.
Во-первых, в официальной статистике не учтены суммы проданных коллекторам и фондам долговых портфелей, а также иным образом списанных с баланса долгов. Во-вторых, в российской практике при подсчете просроченной задолженности учитываются только конкретные платежи, выплата которых задержана, в мировой практике, которую поддерживают и коллекторы – все задержанные платежи плюс остаток по сумме основного долга. Так что реальная оценка значительно превышает официальную статистику.
Уникальный тендер Сбербанка
Коллекторы и взыскатели обсудили намерение Сбербанка провести тендер на продажу своего крупного пакета просроченных розничных долгов (на 5,6 млрд рублей) организациям, имеющим банковскую лицензию.
Шаг Сбербанка уникален для рынка, по всей видимости, банк решил перестраховаться, отреагировав, таким образом, на недавнее постановление Пленума Верховного Суда РФ, в котором указано, что Закон о защите прав потребителей не предусматривает право банка на уступку прав требования задолженности с физлиц третьим лицам, не имеющим соответствующих лицензий, при отсутствии письменного согласия должника на сделку.
По мнению Максима Богомолова, требование наличия лицензии и ожидание Сбербанка продать старый долговой портфель не меньше чем 4,7% от общей суммы долга выглядит несколько завышенными по сравнению с тем, что реально смогут предложить участники рынка, работающие с проблемной задолженностью. Скорее всего, сделка не состоится. Если же найдутся игроки, поддерживающие условия Сбербанка, — это создаст «неприятный» прецедент для рынка. В результате на такую форму продажи долгов могут перейти и другие банки. Однако, коллекторский рынок сам может найти выход из положения, например, создав фонд проблемных активов с банковской лицензией.
Закон требует доработки
На прошлой неделе Госдума приняла в первом чтении закон о банкротстве физических лиц. В законе прописана процедура банкротства должника. Если гражданин не смог в течение трех месяцев выплатить долг больше 50 тыс. рублей, то кредитор может обратиться в суд с иском о банкротстве гражданина.
«При этом в данной редакции указано, что сам гражданин обязан подать заявление о собственном банкротстве независимо от суммы долга при условии, что исполнение обязательств хотя бы перед одним кредитором повлечет невозможность исполнения обязательства перед другими кредиторами», — говорит Максим Богомолов. Также гражданин имеет право привлечь за свой счет в дело о банкротстве финансового управляющего. «Тогда он обязан определить размеры расходов на управляющего и срок», — подчеркивает Максим Богомолов».
Но банкротом можно будет объявлять себя не чаще чем раз в пять лет. Причем статус банкрота будет также накладывать ряд ограничений на гражданина: в течение пяти лет с момента банкротства физическое лицо при обращении за кредитом обязано будет информировать о своем банкротстве.
«Некоторые полагают, что в данный закон необходимо внести положение о запрете работы с гражданином-должником коллекторских агентств, в связи с тем, что коллекторы чаще всего требуют непомерные суммы долгов и штрафов, — рассуждает Максим Богомолов. — Однако, тогда игнорируется тот факт, что коллекторы, также как и судебные приставы-исполнители, лишь инструмент для взыскания задолженности». А в случае несогласия с суммами самого долга необходимо оспаривать или регулировать порядок начисления процентов и штрафов в рамках кредитного договор, добавляет он.
Согласно расчетам Высшего Арбитражного Суда РФ, количество заявлений о признании гражданина банкротом только в первый год действия закона может составить более 200 тысяч.
Последние новости раздела
16 апреля 2024