Банки пытаются сгенерировать деньги из своих «озер данных»

От рассылки специальных предложений по ресторанам для владельцев текущих счетов, любящих бургеры, до продажи анонимных записей по кредитным картам – банки гоняются за монетизацией огромных массивов данных, которыми они владеют.

Уолл-стрит отстает от Силиконовой долины в использовании информации о клиентах для увеличения доходов, но с такими технологическими гигантами, как Amazon и Google, которые стремятся завоевать кредиты и платежи, банки, в том числе JPMorgan, HSBC и Barclays, пытаются сократить разрыв.

Огромные объемы торговых данных для прогнозирования движения акций; сотрудничество с розничными торговцами в проведении маркетинговых кампаний и использование инструментов искусственного интеллекта (ИИ) для ускорения принятия кредитных решений – вот некоторые из областей, которым банки уделяют особое внимание.

В цифровую эпоху знание того, сколько люди зарабатывают, где они тратят и что покупают – информация, которую некоторые не раскрывают своим ближайшим доверенным лицам, – имеет большое значение, особенно когда доходы банков от кредитования и торговли постоянно находятся под давлением низких процентных ставок и ужесточения регулирования.

«Сейчас мы наблюдаем удивительное использование данных в банковской сфере, и причина этого довольно проста: они знают своих клиентов лучше, чем кто-либо, у них есть имя и адрес, информация о том, что вы покупаете, и как сколько у вас есть, и то, сколько вы можете потратить», – сказал Крейг Макдональд, глава отдела монетизации данных в Accenture.

Всплеск добычи данных происходит на фоне изменения нормативно-правовой базы. Новые правила Европейского Союза (ЕС), введенные в прошлом году, позволяют технологическим компаниям получать доступ к данным клиентов банков, если они имеют на это разрешение клиентов.

ЕС также ужесточил свои законы о неприкосновенности частной жизни. Теперь компании должны получить разрешение, прежде чем они смогут собирать и использовать личную информацию, полученную в Интернете от людей, живущих в ЕС.

Но даже при наличии дополнительных средств защиты конфиденциальные данные все еще находятся под угрозой использования, поскольку многие люди не знают, как они могут защитить себя.

Менее трети европейцев были осведомлены обо всех своих правах на получение данных, и только 13% из них заявили, что полностью прочитали заявления о конфиденциальности, согласно опросу, проведенному в этом году среди 27 000 граждан ЕС.

Банки не раскрывают, сколько они зарабатывают от анализа и маркетинга клиентских данных или других способов монетизации информации, которой они владеют. Однако по сравнению с миллиардами, полученными в результате кредитования и торговли, полученные суммы, скорее всего, будут небольшими.

«Если бы существовал золотой рудник, люди, вероятно, уже нашли бы его», – сказал Бенджамин Энсор, аналитик Forrester. «Но если вы можете генерировать некоторый предельный дополнительный доход при относительно небольших затратах, почему бы вам не сделать это?»

КЛИЕНТ 12345

Связи с розничными фирмами - это один из способов монетизации банками своих данных.

Клиенты британской Lloyds и испанской Santander могут получить специальные предложения от ряда ритейлеров после того, как банки присоединились к цифровой схеме лояльности, управляемой американской рекламной фирмой Cardlytics.

Схема использует данные о расходах для предоставления покупателям скидок в магазинах, которые они уже посещают или которые находятся по соседству. Таким образом, поклонники бургеров получают предложения в местных бургер-ресторанах, а поклонники моды получают объявления о скидках в магазинах одежды.

Банки получают процент от комиссии, взимаемой Cardlytics за проведение кампании. Cardlytics получает информацию о поведении потребителей, которая помогает ритейлерам адаптировать и финансировать предложения и скидки.

Cardlytics, Lloyds и Santander отказались комментировать, какую процентную долю получают банки получают процент от комиссии, а не от покупок, сделанных в системе цифрового маркетинга..

«Мы используем данные транзакций, которые создаются каждый раз при касании карты, каждый раз, когда клиент делает анонимным способом прямой дебет», – сказал Кэмпбелл Шоу, глава лондонского отделения банковского партнерства в Cardlytics.

«Нам нужно только знать, что это клиент 12345, нам не нужно знать имя клиента ни по какой причине».

Клиенты банка должны зарегистрироваться в программе вознаграждений.

Представитель Santander сообщил, что данные о расходах их клиентов будут переданы в Cardlytics только в том случае, если клиенты захотят получать розничные предложения. Банк сообщил, что информация была передана анонимно, что означает, что имя клиента заменяется уникальным идентификационным номером.

Lloyds отказался комментировать специфику сделки. Политика конфиденциальности гласит, что схема будет использовать данные о местоположении мобильных пользователей только с их разрешения.

Даже в условиях ужесточения законодательства, касающегося больших объемов данных, эксперты в области конфиденциальности предупреждают, что существует возможность злоупотреблений, например, в том случае, если лица с высокой задолженностью получают неподходящие предложения о предоставлении кредитов или кредитных карт под высокие проценты.

«Если вы можете использовать данные для того, чтобы заставить клиента купить то, что он в противном случае не смог бы купить, это хорошо для банка, но не обязательно для клиента, и вероятность злоупотребления очень велика», – сказал Пол Бернал, эксперт по конфиденциальности данных в Университете Восточной Англии.

Ашок Васвани, глава отдела по работе с потребителями и платежами Barclays, сказал участникам конференции AI CogX в Лондоне в этом месяце, что банк столкнется с проблемами данных в этической плоскости.

«Мы собираемся сделать это прозрачно и понятно», – сказал он. «Если я не могу объяснить это (клиенту), я не собираюсь предлагать это».

Как и многие банки, Barclays анонимно предоставляет данные о расходах широкому кругу компаний, включая торговые центры, которые могут видеть из информации то, какие торговые сети привлекают наибольшее количество клиентов и поэтому заслуживают большего внимания как арендаторы.

Barclays утверждает, что не делится персональной информацией и не отправляет уведомления о конфиденциальности клиентам по электронной почте, тексту, почте и через мобильные приложения. У него также есть страница на веб-сайте, объясняющая его политику конфиденциальности данных.