Решить проблему финансовой неграмотности в России можно лишь придав общий вектор работе в данном направлении

12 Октября 2011
К такому выводу пришли участники круглого стола «Финансовая грамотность населения - ключ к модернизации экономики. Социальные проекты по повышению финансовой грамотности и формированию финансовой культуры населения России». Во вступительном слове к мероприятию Анатолий Гавриленко, председатель Экспертной группы по финансовому просвещению при ФСФР России заявил, что масштабы финансовых потерь населения от участия в различных финансовых «пирамидах» сопоставимо с материальным ущербом от стихийных бедствий и исчисляется сотнями миллионов долларов. По словам эксперта, это является следствием катастрофически низкого уровня финансовой культуры в России. Подобный вывод подтверждают и данные исследования, проведенного НИУ ВШЭ, согласно которому лишь 2% взрослого населения России считают себя финансово грамотными. Более 50% населения оценивают свой уровень финансовой грамотности на единицу или двойку по пятибалльной шкале.

По мнению Ольги Кузиной, доцента кафедры экономической социологии НИУ ВШЭ, и без того плачевная ситуация в сфере финансового просвещения обострилась во время экономического кризиса. Увеличение объема информации по финансовой тематике в СМИ в 2008-2009 годах привело к тому, что субъективно люди стали воспринимать себя более грамотными. При этом повышение самооценки, согласно исследованиям, не сопровождалось увеличением реальных знаний. Эксперт полагает, что это довольно опасная тенденция, поскольку возросшая уверенность потребителей является заблуждением и лишь усиливает их финансовую незащищенность. В этой связи возрастает роль обучающих программ по развитию финансовой культуры в России.

Говоря о текущем уровне финансовой грамотности в стране, Кузина выделила несколько болевых точек:
 Непопулярность планирования и ведения семейного бюджета россиянами как в докризисный период, так и после него. В июне 2008 года учет бюджета в той или иной степени вели 45% опрошенных, в декабре 2010 года - лишь 21%.
 Низкий уровень знаний россиян о системе государственного страхования накоплений. 22% респондентов знают о том, что система распространяется только на банковские вклады.
 Безответственный подход при заключении договоров с финансовыми организациями. Лишь 35% респондентов подписывают договор с банком после внимательного прочтения, 15% подписывают после прочтения, даже если не понимают написанного.
 Недостаточная практика сравнительного анализа финансовых услуг (так называемого shopping around). Не более 30% опрошенных всегда сравнивают условия предоставления финансовой услуги в различных компаниях, 13% делают это крайне редко, а 16% вообще не делают никогда.
 Уязвимость в спорных и конфликтных ситуациях с финансовыми институтами. Лишь 15% уверены в быстром разрешении споров, остальные - затрудняются с ответом или полностью уверены, что такого быть не может.

В рамках дискуссии был также затронут вопрос о потребительских страхах и формировании спроса на финансовые продукты. Роман Муразанов, руководитель программы ФИНАНСОВОЕ-ОБРАЗОВАНИЕ.РФ, управляющий партнер Lineberger Advisers, акцентировал внимание участников круглого стола на том, что потребление финансовых услуг в большинстве своем носит вынужденный характер. К тому же даже экономически активное население зачастую не готово нести ответственность за свои финансовые решения и риски, связанные с ними, а надеется на получение дополнительных «защит» и гарантий со стороны государства. В конфликтных вопросах такая позиция ведет потребителей к ощущению «обманутых вкладчиков» и сверхожиданиям от государства, а также провоцирует страхи и недоверие.

Страх перед необходимостью решения финансовых вопросов (в том числе и спорных) связан также с ограниченным опытом взаимодействия с финансовыми институтами, зачастую – негативным, а также отсутствием релевантной системы экспертных мнений в этой сфере. Решением данной проблемы эксперт видит появление независимой обучающей платформы, цель которой не научить «из-под палки», а ответить на конкретный потребительский запрос и сделать, таким образом, взаимодействие с финансовыми институтами более понятным и обыденным. Именно этот принцип лег в основу программы ФИНАНСОВОЕ-ОБРАЗОВАНИЕ.РФ, в рамках которой пользователю дается возможность получения в режиме on-line информации по конкретному, интересующему его в данный момент времени финансовому вопросу, в доступном и популярном формате видеороликов с участием независимых экспертов по данной теме.

В контексте финансового обучения населения был поднят вопрос о первоочередной необходимости внедрения отраслевых стандартов. Однако, по мнению большинства присутствующих, спрос рождает предложение, поэтому стандарты в работе с финансовой розницей сформируются только после того, как будут привиты основы финансовой грамотности.

По мнению Романа Муразанова, эту работу необходимо вести одновременно по двум направлениям: прививать азы финансовой грамотности, начиная со школьного возраста, а также предоставлять стройную систему независимых экспертных знаний экономически активному населению. Эксперт подчеркнул важность независимости источника финансовой информации, сославшись на данные исследования НИУ ВШЭ, согласно которому 22% респондентов в качестве «учителя» по программе финансовой грамотности отдают предпочтение независимым советникам и лишь 2% доверяют эту роль коммерческим структурам.

Вопрос доверия к представителям финансового рынка также затронул Игорь Мальцев, директор программы «Финансовый диалог», говоря о проблемах имиджа и отсутствии глобальной PR-стратегии в данной сфере. По мнению спикера, до кризиса PR-стратегия финансовых институтов строилась на доверии клиента к многолетнему опыту работы организации: «верьте, потому, что мы знаем, что делать». Однако после кризиса подобная тактика оказалась несостоятельной. Доверие потребителей резко упало, и на повестку дня встал вопрос о построении эффективной системы коммуникации с клиентами, направленной на повышение их финансовой грамотности. Игорь Мальцев отметил, что подобная PR-стратегия финансовых институтов работает и, действительно, повышает лояльность потребителя.

Однако, по словам Ольги Кузиной, западный опыт показывает, что в условиях рыночных реалий банки не могут работать на повышение финансовой грамотности населения, в силу их финансовой заинтересованности. Такой подход рано или поздно приведет к неизбежному конфликту интересов: повышение грамотности населения или получение коммерческого результата.

В связи с этим особый интерес у участников круглого стола вызвал опыт внедрения и проведения социальных программ повышения финансовой грамотности, о которых рассказали авторы этих проектов.

Проект экспертной группы по финансовому просвещению при Федеральной службе по финансовым рынкам «Неделя финансовой грамотности в регионах России» («Поезд финансовой грамотности») охватил 25 российских городов, в которых проводились обучающие семинары по финансовой тематике для различных групп населения: школьников, студентов, работающих граждан, а также представителей малого бизнеса и СМИ. Одним из любопытных выводов, к которому пришли организаторы в ходе реализации проекта - в крупных городах интерес к подобным мероприятиям крайне невелик. С одной стороны, это связано с некоторой избалованностью населения, привыкшего к разнообразным акциям и вниманию различных отраслевых сообществ. С другой стороны, инициативы по повышению финансовой грамотности часто упираются в неактивность и негибкость административного ресурса.

Федор Наумов, заведующий Лабораторией финансовых исследований РЭУ им. Г.В. Плеханова, рассказал о проходящей при поддержке университета Финансовой олимпиаде «Финансовый Олимп». Это инновационный образовательный проект, привлекающий студентов из различных городов России и стран СНГ. Организаторы, оценивая знания студентов по собственной системе практических и несложных задач, с удивлением пришли к выводу, что наибольшую финансовую подготовленность продемонстрировали ребята из непрофильного вуза, Московского физико-технического университета (МФТУ), а не студенты, как ожидалось, ведущих финансовых университетов.

Проект «Финансовая грамота», реализуемый при участии Российской Экономической Школы (РЭШ), представил директор проекта - профессор финансов, директор программы «Магистр финансов» РЭШ Алексей Горяев. «Финансовая грамота» является образовательным интернет-порталом. Его ключевая особенность - интерактивная финансовая игра, цель которой - познакомить пользователей с правилами поведения на финансовом рынке и помочь им освоить навыки использования финансовых продуктов.

Подводя итоги мероприятия, Анатолий Гавриленко поблагодарил организаторов и участников круглого стола за активную работу в сфере продвижения идей финансового просвещения как в интернет-пространстве, так и в режиме реального времени. Он подчеркнул важность работы по ликвидации финансовой неграмотности населения, созданию независимых каналов коммуникации с потребителем розничных финансовых услуг, внедрению системы независимых экспертных мнений в рамках специальных обучающих и образовательных программ, унификации и систематизации существующих источников знаний. Однако спикер отметил некоторую разрозненность действий всех тех, кто занят в сфере финансового просвещения сегодня и призвал участников мероприятия объединить усилия и задать общий, единый вектор российскому движению по повышению финансовой культуры.

===========================================================================
Круглый стол «Финансовая грамотность населения - ключ к модернизации экономики. Социальные проекты по повышению финансовой грамотности и формированию финансовой культуры населения России» состоялся 11 октября 2011 г. в Центре международной торговли (ЦМТ) в Москве. В мероприятии приняли участие более 50 экспертов - представителей ассоциаций и некоммерческих организаций, банков, страховых компаний, НПФ, инвестиционных банков и фондов, рейтинговых агентств, экспертов в области образования, СМИ.

Круглый стол является частью серии тематических круглых столов, посвященных актуальным вопросам развития финансового рынка в Российской Федерации.

Организаторы:
Программа повышения финансовой грамотности ФИНАНСОВОЕ-ОБРАЗОВАНИЕ.РФ, Комитет по финансовым рынкам Московской торгово-промышленной палаты, Международная «Гильдия финансистов», Ассоциация менеджеров России

Работа со средствами массовой информации и организация комментариев:
Полина Королева, тел.: +7 495 780 67 41, +7 963 969 31 26,
e-mail: koroleva@ruscomm.com
Юлия Цветкова, тел.: +7 495 780 67 41, +7 964 769 18 99,
e-mail: tsvetkova@ruscomm.com
Полина Королева
ООО РКГ
+7 495 780 67 41, +7 963 969 31 26
koroleva@ruscomm.com