Карты в руки: возможности, новинки и безопасность банковских карт
11 Июля 2017
Удобно снять, комфортно заплатить
Модератор, главный редактор интернет-портала SPbIT.ru Александр Янкевич подготовил краткий обзор рынка. Рынок банковских карт в РФ сегодня вполне развит. По данным Центрального Банка России, на 01.01.2017 выданы 254 млн карт всех типов. Это значит, 1,7 карты приходится на каждого гражданина (включая детей). Для сравнения, на начало 2014 года соответствующий коэффициент был лишь 1,5.
Россияне привыкают использовать карты для оплаты, а не просто как инструмент для получения зарплаты. В 2016 году был поставлен рекорд: 80% от транзакций по картам пришлось на оплату товаров и услуг. Но это в числе операций по картам, если считать в рублях, то понятно, что страна наша еще не такая продвинутая. Однако и в этой сфере тенденция позитивна. Рост доли безналичных операций в РФ составляет 6-8% в год, хотя пока еще объем снятия наличных примерно вдвое превышает объем покупок.
По итогам 2016 года общий объем операций по картам — 51,2 трлн рублей (41,5 трлн в 2015-м году, 36,1 трлн в 2014-м году), количество транзакций — 17,9 млрд (13,1 и 10,1 соответственно).
«Я могу сделать достаточно очевидный вывод из этих цифр: растет эффективность использования карт», — отметил Александр Янкевич.
Рынок банковских карт в Петербурге, по его словам, подтверждает эту тенденцию. На 1 января 2017 года в Петербурге насчитывалось 12,4 млн действующих карт (прибавка 785 тыс. за год). На Северную столицу приходится 5% от общей эмиссии карт. На одного жителя приходится более 2 карт, это показывает, что жизнь в мегаполисе относительно «продвинутая». Оплата товаров и услуг в карточных операциях петербуржцев заняла в прошлом году 946 млрд рублей, снятие наличных 1,8 трлн рублей. На операции по оплате картами пришлось 80,6% от общего количества транзакций (это тоже рекорд, но городской).
По числу транзакций оплата товаров и услуг и снятие наличных относятся как 4 к 1, оплачивают в 4 раза чаще, чем снимают, но в деньгах объем снятия наличных пока превалирует, здесь город на Неве мало чем отличается от всей страны.
Территориальный руководитель по развитию розничного бизнеса АО «Альфа-Банк» по Санкт-Петербургу Светлана Угарова, заметила, что, по данным ЦБ РФ, на 01.01.2017г. соотношение выпущенных банковских карт в России не в пользу кредитных карт. Из 100 выпущенных карт, 88 — дебетовые и только 12 — кредитные. «По итогам 2016 года объем выпущенных банковских карт в России вырос на 4,5%, а кредитных карт сократился на 4%. Снижение связано в том числе с падением доходов населения России на 5,9%, по данным Росстата. Важно отметить, что на фоне общего снижения количества кредитных карт в России количество кредитных карт, выпущенных АО «Альфа-Банк» в СЗФО увеличивалось в течение года. За период январь-июнь 2017 года в СЗФО АО «Альфа-Банк» выдал на 55% больше кредитных карт, нежели за аналогичный период 2016 года.
Банкиры согласились, что кредитных карт теперь выдают меньше. Ужесточились нормы «мегарегулятора» по требованиям к кредитам всех видов (карточные – это частный случай). К тому же, население в период финансовой нестабильности стало более ответственно подходить к собственным запросам. Есть еще один момент: одно дело, когда гражданин клиент «вообще», а другое, когда гражданин – качественный клиент с высоким уровнем дохода, культурой аккуратного обслуживания кредитов. За высококачественных клиентов конкурентная борьба между банками идет по-особому.
Начальник управления частного банковского обслуживания филиала «Абсолют Банка» в Санкт-Петербурге Светлана Поддубная подтвердила это мнение. «Люди стали не только внимательнее к своим расходам, они ищут возможности дополнительно зарабатывать на различных финансовых инструментах, в том числе, и пластиковых картах. В настоящее время практически у всех крупных российских банков по картам действуют различные программы лояльности — такие, как начисление процентов на остаток, овердрафт, эксклюзивные скидки или кэшбэк, то есть частичный возврат потраченных средств на счет пластиковой карты», — рассказала она. «Банки ориентируются на предпочтения клиентов: к примеру, крупные покупки выгоднее совершать по одним картам, а оплачивать насущные потребности по другим. Кроме того, банки стараются оперативно реагировать на постоянные изменения технологий по проведению оплаты, что делает карты все более удобными», — отмечает Светлана Поддубная.
Телефонисты стали финансистами
Одной из финансовых новаций стал выход на рынок пластиковых карт мобильных операторов.
Директор по развитию бизнеса на массовом рынке Северо-Западного филиала компании «МегаФон» Вадим Меркулов пояснил, что мобильные операторы пришли к выпуску карт естественным образом. «Наш рынок пришел к периоду насыщения, когда проникновение SIM-карт превышает 180%, и их количество перестало прирастать, но «МегаФон» имеет большую абонентскую базу. В результате, имея единый биллинг и платежную систему, мы можем предоставлять услуги, аналогичные банковским, — так же, как банки сегодня пытаются стать мобильными операторами, — рассказал он. — Наша задача как оператора — предоставлять абонентам максимально удобный интерфейс для их ежедневных потребностей в телеком-услугах, общении, оплате. Нашу карту очень легко пополнить – для этого надо просто положить деньги на счет телефона любым привычным способов: через терминал, банкомат, онлайн-банк, в офисе или же перевести их абоненту «МегаФона» моментально и без комиссии. Такие переводы, кстати, можно осуществить из любой точки мира».
Многие люди испытывают недоверие к картам, боятся краж, а потому стараются снять деньги, как только они туда приходят — так недоверие снимается.
Вадим Меркулов добавил, что партнером «МегаФона» в этом проекте является ООО «Банк Раунд» (для выпуска банковской карты нужна соответствующая лицензия, которой у оператора связи не может быть по определению). Но выпускается карта под брендом «МегаФона», и пользователи воспринимают ее именно как карту оператора. На настройку продукта понадобилось 8 месяцев: главной задачей при этом было синхронизировать и продублировать все операции оператора и банка.
Директор департамента по финансовым сервисам Tele2 Илларион Яловенко отметил, что сотовая связь стала для современного человека неотъемлемой частью жизни, базовой услугой, как газ или электричество. При этом качество связи примерно одинаково у всех операторов, но дополнительные услуги – разные. Именно они постепенно становятся ключевым элементом конкурентной борьбы, и выпуск карт – один из ее инструментов. Компания Tele2 решила сотрудничать не с одним банком, а с целой группой, таким образом создавая свой финансовый «супермаркет». Оператор становится агрегатором финансовых сервисов, благодаря этому клиент может легко выбрать лучшие условия по банковским картам, кредитным и страховым продуктам и т. д.
Генеральный директор аналитического агентства «Рустелеком» Юрий Брюквин обратил внимание, что банки пока особой конкуренции на карточном рынке от телеком-операторов не ощущают. «Ведь проникновение в чужие сферы взаимно. Банки давно превратились в IT-компании, они продвигают услугу «мобильного банка». Из 254 млн кредитных карт на карты мобильных операторов приходится лишь 1-2 миллиона, это меньше 2%», – обратил он внимание.
Телефон это давно уже не только приспособление для общения. Современный мобильный телефон это многофункциональный инструмент: счета оплачивать, деньги родным переводить, людям это нравится.
Cashback – лояльность измеряют деньгами
Директор департамента стратегического развития и маркетинга Банка SIAB Светлана Никулина заметила, что банкирам не надо свысока смотреть на операторов, когда они выходят конкурировать на финансовое поле. Ключевое преимущество операторов – база. Число клиентов у банков меньше, особенно у региональных.
«Но у классических финансовых институтов есть свой козырь. В головах клиентов держится, что банк - это надежно. И банковская карта – это надежно, именно поэтому она подходит для крупных покупок. Оплату мелких ежедневных покупок люди готовы доверить картам телеком-операторов. Тут удобство важней», — полагает она.
Дополнительные сервисы это один из примеров такого удобства. Например, банк и туроператор выпускают совместные карты. Для банка они могут быть условно-убыточными, их можно даже раздавать бесплатно. Зато потом банки дополняют такие карты классическими услугами, теми же кредитами. В результате, финансисты выходят в плюс, а главное расширяют круг своих клиентов, причем за счет клиентов «высококачественных». Такой способ привлечения более адресный, он дешевле, в сравнении с обычной рекламой.
«Но все же продукты с бонусами или баллами отходят. Клиенты не понимают, как конвертировать эти бонусы или баллы в рубли, некоторое исключение – программы авиакомпаний, там программы начисления милей продержатся дольше. А на широком рынке кэшбэк рублями стал следующим шагом в эволюции финансовых продуктов. Там возвращают рубли», — подчеркнула Светлана Никулина.
Для крупных банков, где основные проекты – это зарплатные карты, для них кэшбэк – это дополнительный инструмент лояльности.
«Абсолют Банк запустил программу кэшбэк для держателей карт всех категорий в начале апреля этого года, - рассказывает Светлана Поддубная. – Помимо кэшбэка мы также начисляем на остаток по счету до 7 процентов годовых в рублях. В результате в период с апреля по май количество операций по картам банка увеличилось на 30% по сравнению с тем же периодом в прошлом году. Это подтверждает тот факт, что клиентам интересна услуга, которая дает им дополнительные преимущества, поэтому используют карты активнее. Процент возврата по отдельным категориям карт, например «Голд» и старше, может составить до 10%. Поэтому при условии активного использования такой карты клиент может компенсировать расходы за годовое обслуживание примерно за один месяц, а затем получать бонусы. И сейчас мы отмечаем, что все больше клиентов оформляют карты премиальной категории».
Кэшбэк, по ее словам, интересен не только для клиента, но и для банка, поскольку стимулируя клиентов расплачиваться картой, банк экономит на обслуживании банкоматов, инкассации и прочих расходов, связанных с выдачей наличных денежных средств.
Вадим Меркулов сообщил, что «МегаФон» пришел к кэшбэку потому, что люди воспринимают его как возможность дополнительного заработка. «Мы, разумеется, наследуем добрые банковские традиции: при оплате покупок у ряда партнеров доступен кэшбэк до 10%, что, по сути, при определенном обороте по счету, позволит сделать связь для абонента бесплатной. На остаток начисляются 8% годовых в рамках собственной программы лояльности «МегаФона», при условии, что он больше 100 рублей», — говорит спикер.
Да, сейчас ставки на финансовых рынках России снижаются. Аналитики предсказывают, что упадут и начисления по остаткам на счетах, снизится размер кэшбэка. Но сами деньги из моды не выйдут. И данные опции все равно будут востребованы, ведь одновременно упадет привлекательность и классических депозитов.
Кстати, некоторые банки разделяют карты для накопления и для потребления. На накопительные начисляется процент на остаток, а на те, что для потребления, делается кэшбэк. Хитрость в том, что клиента подталкивают иметь две карты, а значит, платить две комиссии.
Модератор, главный редактор интернет-портала SPbIT.ru Александр Янкевич подготовил краткий обзор рынка. Рынок банковских карт в РФ сегодня вполне развит. По данным Центрального Банка России, на 01.01.2017 выданы 254 млн карт всех типов. Это значит, 1,7 карты приходится на каждого гражданина (включая детей). Для сравнения, на начало 2014 года соответствующий коэффициент был лишь 1,5.
Россияне привыкают использовать карты для оплаты, а не просто как инструмент для получения зарплаты. В 2016 году был поставлен рекорд: 80% от транзакций по картам пришлось на оплату товаров и услуг. Но это в числе операций по картам, если считать в рублях, то понятно, что страна наша еще не такая продвинутая. Однако и в этой сфере тенденция позитивна. Рост доли безналичных операций в РФ составляет 6-8% в год, хотя пока еще объем снятия наличных примерно вдвое превышает объем покупок.
По итогам 2016 года общий объем операций по картам — 51,2 трлн рублей (41,5 трлн в 2015-м году, 36,1 трлн в 2014-м году), количество транзакций — 17,9 млрд (13,1 и 10,1 соответственно).
«Я могу сделать достаточно очевидный вывод из этих цифр: растет эффективность использования карт», — отметил Александр Янкевич.
Рынок банковских карт в Петербурге, по его словам, подтверждает эту тенденцию. На 1 января 2017 года в Петербурге насчитывалось 12,4 млн действующих карт (прибавка 785 тыс. за год). На Северную столицу приходится 5% от общей эмиссии карт. На одного жителя приходится более 2 карт, это показывает, что жизнь в мегаполисе относительно «продвинутая». Оплата товаров и услуг в карточных операциях петербуржцев заняла в прошлом году 946 млрд рублей, снятие наличных 1,8 трлн рублей. На операции по оплате картами пришлось 80,6% от общего количества транзакций (это тоже рекорд, но городской).
По числу транзакций оплата товаров и услуг и снятие наличных относятся как 4 к 1, оплачивают в 4 раза чаще, чем снимают, но в деньгах объем снятия наличных пока превалирует, здесь город на Неве мало чем отличается от всей страны.
Территориальный руководитель по развитию розничного бизнеса АО «Альфа-Банк» по Санкт-Петербургу Светлана Угарова, заметила, что, по данным ЦБ РФ, на 01.01.2017г. соотношение выпущенных банковских карт в России не в пользу кредитных карт. Из 100 выпущенных карт, 88 — дебетовые и только 12 — кредитные. «По итогам 2016 года объем выпущенных банковских карт в России вырос на 4,5%, а кредитных карт сократился на 4%. Снижение связано в том числе с падением доходов населения России на 5,9%, по данным Росстата. Важно отметить, что на фоне общего снижения количества кредитных карт в России количество кредитных карт, выпущенных АО «Альфа-Банк» в СЗФО увеличивалось в течение года. За период январь-июнь 2017 года в СЗФО АО «Альфа-Банк» выдал на 55% больше кредитных карт, нежели за аналогичный период 2016 года.
Банкиры согласились, что кредитных карт теперь выдают меньше. Ужесточились нормы «мегарегулятора» по требованиям к кредитам всех видов (карточные – это частный случай). К тому же, население в период финансовой нестабильности стало более ответственно подходить к собственным запросам. Есть еще один момент: одно дело, когда гражданин клиент «вообще», а другое, когда гражданин – качественный клиент с высоким уровнем дохода, культурой аккуратного обслуживания кредитов. За высококачественных клиентов конкурентная борьба между банками идет по-особому.
Начальник управления частного банковского обслуживания филиала «Абсолют Банка» в Санкт-Петербурге Светлана Поддубная подтвердила это мнение. «Люди стали не только внимательнее к своим расходам, они ищут возможности дополнительно зарабатывать на различных финансовых инструментах, в том числе, и пластиковых картах. В настоящее время практически у всех крупных российских банков по картам действуют различные программы лояльности — такие, как начисление процентов на остаток, овердрафт, эксклюзивные скидки или кэшбэк, то есть частичный возврат потраченных средств на счет пластиковой карты», — рассказала она. «Банки ориентируются на предпочтения клиентов: к примеру, крупные покупки выгоднее совершать по одним картам, а оплачивать насущные потребности по другим. Кроме того, банки стараются оперативно реагировать на постоянные изменения технологий по проведению оплаты, что делает карты все более удобными», — отмечает Светлана Поддубная.
Телефонисты стали финансистами
Одной из финансовых новаций стал выход на рынок пластиковых карт мобильных операторов.
Директор по развитию бизнеса на массовом рынке Северо-Западного филиала компании «МегаФон» Вадим Меркулов пояснил, что мобильные операторы пришли к выпуску карт естественным образом. «Наш рынок пришел к периоду насыщения, когда проникновение SIM-карт превышает 180%, и их количество перестало прирастать, но «МегаФон» имеет большую абонентскую базу. В результате, имея единый биллинг и платежную систему, мы можем предоставлять услуги, аналогичные банковским, — так же, как банки сегодня пытаются стать мобильными операторами, — рассказал он. — Наша задача как оператора — предоставлять абонентам максимально удобный интерфейс для их ежедневных потребностей в телеком-услугах, общении, оплате. Нашу карту очень легко пополнить – для этого надо просто положить деньги на счет телефона любым привычным способов: через терминал, банкомат, онлайн-банк, в офисе или же перевести их абоненту «МегаФона» моментально и без комиссии. Такие переводы, кстати, можно осуществить из любой точки мира».
Многие люди испытывают недоверие к картам, боятся краж, а потому стараются снять деньги, как только они туда приходят — так недоверие снимается.
Вадим Меркулов добавил, что партнером «МегаФона» в этом проекте является ООО «Банк Раунд» (для выпуска банковской карты нужна соответствующая лицензия, которой у оператора связи не может быть по определению). Но выпускается карта под брендом «МегаФона», и пользователи воспринимают ее именно как карту оператора. На настройку продукта понадобилось 8 месяцев: главной задачей при этом было синхронизировать и продублировать все операции оператора и банка.
Директор департамента по финансовым сервисам Tele2 Илларион Яловенко отметил, что сотовая связь стала для современного человека неотъемлемой частью жизни, базовой услугой, как газ или электричество. При этом качество связи примерно одинаково у всех операторов, но дополнительные услуги – разные. Именно они постепенно становятся ключевым элементом конкурентной борьбы, и выпуск карт – один из ее инструментов. Компания Tele2 решила сотрудничать не с одним банком, а с целой группой, таким образом создавая свой финансовый «супермаркет». Оператор становится агрегатором финансовых сервисов, благодаря этому клиент может легко выбрать лучшие условия по банковским картам, кредитным и страховым продуктам и т. д.
Генеральный директор аналитического агентства «Рустелеком» Юрий Брюквин обратил внимание, что банки пока особой конкуренции на карточном рынке от телеком-операторов не ощущают. «Ведь проникновение в чужие сферы взаимно. Банки давно превратились в IT-компании, они продвигают услугу «мобильного банка». Из 254 млн кредитных карт на карты мобильных операторов приходится лишь 1-2 миллиона, это меньше 2%», – обратил он внимание.
Телефон это давно уже не только приспособление для общения. Современный мобильный телефон это многофункциональный инструмент: счета оплачивать, деньги родным переводить, людям это нравится.
Cashback – лояльность измеряют деньгами
Директор департамента стратегического развития и маркетинга Банка SIAB Светлана Никулина заметила, что банкирам не надо свысока смотреть на операторов, когда они выходят конкурировать на финансовое поле. Ключевое преимущество операторов – база. Число клиентов у банков меньше, особенно у региональных.
«Но у классических финансовых институтов есть свой козырь. В головах клиентов держится, что банк - это надежно. И банковская карта – это надежно, именно поэтому она подходит для крупных покупок. Оплату мелких ежедневных покупок люди готовы доверить картам телеком-операторов. Тут удобство важней», — полагает она.
Дополнительные сервисы это один из примеров такого удобства. Например, банк и туроператор выпускают совместные карты. Для банка они могут быть условно-убыточными, их можно даже раздавать бесплатно. Зато потом банки дополняют такие карты классическими услугами, теми же кредитами. В результате, финансисты выходят в плюс, а главное расширяют круг своих клиентов, причем за счет клиентов «высококачественных». Такой способ привлечения более адресный, он дешевле, в сравнении с обычной рекламой.
«Но все же продукты с бонусами или баллами отходят. Клиенты не понимают, как конвертировать эти бонусы или баллы в рубли, некоторое исключение – программы авиакомпаний, там программы начисления милей продержатся дольше. А на широком рынке кэшбэк рублями стал следующим шагом в эволюции финансовых продуктов. Там возвращают рубли», — подчеркнула Светлана Никулина.
Для крупных банков, где основные проекты – это зарплатные карты, для них кэшбэк – это дополнительный инструмент лояльности.
«Абсолют Банк запустил программу кэшбэк для держателей карт всех категорий в начале апреля этого года, - рассказывает Светлана Поддубная. – Помимо кэшбэка мы также начисляем на остаток по счету до 7 процентов годовых в рублях. В результате в период с апреля по май количество операций по картам банка увеличилось на 30% по сравнению с тем же периодом в прошлом году. Это подтверждает тот факт, что клиентам интересна услуга, которая дает им дополнительные преимущества, поэтому используют карты активнее. Процент возврата по отдельным категориям карт, например «Голд» и старше, может составить до 10%. Поэтому при условии активного использования такой карты клиент может компенсировать расходы за годовое обслуживание примерно за один месяц, а затем получать бонусы. И сейчас мы отмечаем, что все больше клиентов оформляют карты премиальной категории».
Кэшбэк, по ее словам, интересен не только для клиента, но и для банка, поскольку стимулируя клиентов расплачиваться картой, банк экономит на обслуживании банкоматов, инкассации и прочих расходов, связанных с выдачей наличных денежных средств.
Вадим Меркулов сообщил, что «МегаФон» пришел к кэшбэку потому, что люди воспринимают его как возможность дополнительного заработка. «Мы, разумеется, наследуем добрые банковские традиции: при оплате покупок у ряда партнеров доступен кэшбэк до 10%, что, по сути, при определенном обороте по счету, позволит сделать связь для абонента бесплатной. На остаток начисляются 8% годовых в рамках собственной программы лояльности «МегаФона», при условии, что он больше 100 рублей», — говорит спикер.
Да, сейчас ставки на финансовых рынках России снижаются. Аналитики предсказывают, что упадут и начисления по остаткам на счетах, снизится размер кэшбэка. Но сами деньги из моды не выйдут. И данные опции все равно будут востребованы, ведь одновременно упадет привлекательность и классических депозитов.
Кстати, некоторые банки разделяют карты для накопления и для потребления. На накопительные начисляется процент на остаток, а на те, что для потребления, делается кэшбэк. Хитрость в том, что клиента подталкивают иметь две карты, а значит, платить две комиссии.
Последние новости раздела
18 апреля 2024
18 апреля 2024