Повышение финансовой грамотности: для кого, зачем, как?

Внимание к проблеме невысокого уровня финансовой грамотности большинства людей в России остается пристальным на протяжении как минимум пяти последних лет. При участии государственных структур и финансовых институтов предложены десятки программ, реализуется около 20 самых разных проектов. Тем не менее, проблема остается острой, а вопрос об осведомленности жителей России в области финансов встает вновь и вновь.
1 июля 2010 года прошел круглый стол «Повышение финансовой грамотности: для кого, зачем, как?», который был посвящен поиску удачных практик и новых, более эффективных подходов к теме повышения финансовой грамотности населения. В этом мероприятии, организованном агентством коммуникационного менеджмента «Принцип PR» и информационным порталом «Город финансов», приняли участие более 30 представителей бизнес-сообщества, государственных институтов, СМИ и независимых исследовательских компаний. Среди участников круглого стола - директор департамента по работе с органами государственной власти компании VISA Дмитрий Вишняков, президент издательского дома «Рынок ценных бумаг» Александр Коланьков, заместитель директора департамента внешних и общественных связей Центрального банка России Владимир Хрустов, начальник управления стратегических коммуникаций банка «Хоум Кредит энд Финанс Банк» Софья Абдразакова, начальник управления внутренних и внешних коммуникаций «РОСНО Жизнь» Ольга Шипова, главный редактор департамента аналитических программ РБК ТВ Андрей Жаров и другие.
Первый вопрос, на который искали ответ участники круглого стола, звучал так: «Кто заинтересован в том, чтобы россияне стали финансово грамотными?». Основным заказчиком и инициатором подобных программ, по мнению большинства собравшихся, должно быть государство. Как предположили участники, со стороны власти целью повышения финансовой грамотности россиян может быть развитие финансовой системы, ее устойчивость и, вероятно, снижение социальной нагрузки на государственный бюджет. Мы пережили не один кризис и помним, что главная проблема в такой ситуации – паника. Когда у вкладчика будет четкое представление о том, что его средства застрахованы от неожиданностей, он будет понимать, что необходимо делать, то угроза для финансовой системы станет меньше. Кроме того, люди научатся планировать свой бюджет, находить варианты себя обеспечивать, используя финансовые инструменты для сохранения и преумножения своего бюджета.
Для частных финансовых структур основная задача реализации программ – увеличение клиентской базы. Но грамотной клиентской базы, а не проблемных заемщиков, когда люди точно понимают условия получения финансовой услуги и способны рассчитывать свои возможности. Безусловно, с грамотным клиентом работать сложнее, но, в то же время, возникают необходимость и условия для более активного развития сервиса и продуктовой линейки.
У населения есть, пожалуй, две главные причины учиться финансовой грамотности – как минимум - обеспечить свою финансовую безопасность, как максимум - желание повысить уровень жизни. Но, как показывает практика, чаще всего учиться мы не очень любим, а прилагая даже самые небольшие усилия, ждем моментальной и серьезной отдачи. Где выход? Поставить людей в такие условия, когда не пользоваться финансовыми услугами или инструментами станет невозможным, - считает заместитель директора по маркетингу РИА «Новости» Сергей Лысаков. Успешный опыт – перевод на пластиковые карты. «В целом, нежелание учиться нужно принять как данность и разрабатывать программы с учетом такого положения, - отметил советник президента Ассоциации региональных банков России Никита Коваленко.
Производственный сектор также заинтересован или, по крайней мере, должен быть заинтересован в повышении финансовой грамотности населения: как минимум, повышение благосостояния может способствовать повышению потребительского спроса, с одной стороны. С другой – облегчает задачу работодателя в таких сферах, например, как негосударственное пенсионное страхование.
Никита Коваленко предложил еще одну цель реализации программ для государства и населения. «Власти говорят о необходимости расширения малого и среднего бизнеса. Но когда люди, не умеющие вести даже личный бюджет, создают компании, в зоне риска оказываются не только они сами, но и сотрудники, которых они приняли на работу, их дети и другие члены семьи. Финансовая неграмотность становится системным риском для всей экономики», - заявил он.
Постоянные участники программ повышения финансовой грамотности – СМИ. Их интересы - экспертные публикации по актуальной теме и соответствие запросам читателей.
Второй важный вопрос дискуссии: целевая аудитория программ повышения финансовой грамотности. Участники круглого стола считают, что к участию в программах нужно привлекать все население страны, даже школьников и пенсионеров. Ректор АНО «Учебный центр «Финам» Ярослав Кабаков высказал альтернативную точку зрения, что программы эффективно будут работать только среди аудитории 25-35 лет, когда молодые люди имеют первоначальные накопления и задумываются о будущем бюджете. Однако именно школьники и студенты воспринимают информацию с удовольствием. И хотя школьникам применять на практике знания довольно сложно, полученная на тренингах и семинарах информации сохранится и может быть успешно использована в будущем.
Делить целевую аудиторию можно на разные категории. Выбирать по уровню доходов, возрасту, уровню образования, по принципу «городское и сельское население». Еще две категории предложила генеральный директор Национального агентство финансовых исследований Ольга Кузина. Это «чайники» и «продвинутые» потребители финансовых услуг. Первых нужно заинтересовать участвовать в программе, а вторым - предоставлять уже более конкретную специализированную информацию. Для лучшего эффекта для каждой категории необходима своя программа повышения финансовой грамотности.
Основные инструменты продвижения программ – работа со СМИ, круглые столы, интерактивное общение, создание специализированных порталов, а также самый широкий спектр игр, рассчитанных на юную аудиторию. В некоторых случаях возможны персональные консультации с независимыми финансовыми консультантами, проведение обучающих семинаров и тренинги. Для профилактики ошибок или неверной модели поведения людей в сфере финансов, по предположению участников, можно успешно использовать популярные сериалы – нечто в роде «социального Product placement».
Какой уровень финансовой грамотности можно считать достаточным? Как оценивать эффективность программ? Обсуждению проблемных вопросов и рисков была посвящена третья часть круглого стола. «Нет предела совершенству», - считают участники круглого стола. Для каждой целевой аудитории может быть определен свой уровень финансовой грамотности, все зависит от специфики. Но даже промежуточные успехи не могут быть достаточными – финансовая система находится в движении, меняются условия, инструменты. «Ощущение, что ты стал финансово грамотным, если, например, научился владеть одним финансовым инструментом, не всегда значит, что это действительно так. Завышенная самооценка может провести к новым проблемам кредиторов и банков», - отметила Ольга Кузина.
Таким образом, эффективность программ можно и нужно оценивать по набору критериев, учитывать динамику разных показателей: число клиентов банков, умение россиян рассчитывать свой бюджет, способность распознать финансовую пирамиду. Равно как и такие формальные критерии как число публикаций о программе, семинаров, созданных сайтов и прочее. Один из важнейших результатов – сколько ошибок граждан было предотвращено – измерить сложно. Но профилактика ошибок - важная задача программ повышения уровня финансовой грамотности.
Роль и вектор усилий государства в повышении финансовой грамотности населения пока еще вызывает вопросы у специалистов финансового рынка. Позиция и основная сфера интересов власти в этой проблеме четко не сформулированы. Министерство финансов заявило о старте федеральной программы во второй половине 2010 года и создании экспертного совета. Сейчас заинтересованные стороны ждут развития событий, чтобы определить свою степень участия и свою роль в государственной программе: по мнению большинства участников круглого стола, подобные программы могут реализовываться успешно только в партнерстве государства с финансовыми и коммерческими институтами, общественными организациями. При этом, необходимо соблюдать как минимум два обязательных принципа: проводниками финграмотности должны стать профессионалы, а участие банковских структур не должно подменяться маркетинговыми инструментами продвижения своих услуг.
Итак, дискуссия показала, что тема действительно актуальна и интересна для представителей финансового сектора. Агентство «Принцип PR» совместно с порталом «Город финансов» продолжит практику проведения круглых столов по теме финансовой грамотности в дальнейшем.

Справка об организаторах:
Агентство коммуникационного менеджмента «Принцип PR» создано в 2001 году. Агентством реализовано более 100 проектов для международных и российских компаний, регионов России и стран СНГ. Среди клиентов Агентства – «Данон Россия», «Кимберли Кларк», «ЕвроХим», «Интегра», «АВТОВАЗ», «Сибур - Минеральные удобрения», «Русский продукт», «Ударница» и целый ряд других компаний. «Принцип PR» - инициатор и соорганизатор более 10 конференций и 40 дискуссионных круглых столов для профессионалов в области PR, HR и корпоративных коммуникаций.

Город финансов - информационный портал, созданный с целью повышения финансовой грамотности населения, защиты от мошенничества и рисков. Проект объединяет участников рынка, которых интересует тема финансового просвещения, готовых предоставлять экспертную поддержку посетителям портала со всей России. Кроме того, «Город финансов» содержит постоянно обновляемую информацию по программам и исследованиям в области финансовой грамотности.