Особенности кредитования субъектов МСБ в России.
22 Октября 2012
В течение последних лет российские власти уделяли много внимания поддержке крупных госкорпораций. Безусловно, это необходимо, в то же время уже сегодня понятно, что локомотивом развития экономики страны способны стать лишь те коммерческие структуры, которые представляют собой малый и средний бизнес (МСБ). В отличие от государственных крупных компаний, бизнес малого и среднего звена может обеспечить как экономический рост, так и стабильное социальное положение жителей страны, внести немалый вклад и в инновационные проекты, реализуемые на территории России.
Перспективы у МСП в России на данном этапе огромны. В настоящее время МСП даёт порядка 20% ВВП в экономику государства, тогда как в развитых странах этот показатель находится в районе 50-80%. То есть перспективы впечатляют. Тем более, что первыми лицами государства уже поставлена задача довести долю занятых в МСП до 60 – 70 процентов активного населения страны.
Если говорить о кредитовании малого и среднего бизнеса, то результаты данного рынка кредитования намного ниже, чем у розничного и крупного бизнеса. За 2011 г. объем кредитного портфеля МСБ вырос только на 19%, тогда как розничное кредитование на 36%, а кредитование крупного бизнеса на 28%. Основной причиной сложившейся ситуации эксперты называют снижение прозрачности заемщиков из-за повышения социальных страховых взносов. Вследствие повышения социальных страховых взносов многие организации с большой долей затрат на оплату труда в расходах перешли на теневые схемы выплаты заработной платы. Кроме того, крупные банки (ТОП-30) в условиях дефицита ликвидности перераспределили кредитный портфель с МСБ в сторону крупного бизнеса.
По итогам 2011 г. рост кредитного портфеля МСБ крупных банков составил всего 10%, тогда как у остальных участников рынка – на 37%. В свою очередь отметим, что в сегмент кредитования МСБ нередко уходят средние и малые коммерческие банки, которые просто не в состоянии конкурировать с более крупными государственными организациями в других сегментах (в розничном или корпоративном). Крупные игроки всегда могут создать барьеры для входа на рынок благодаря доступу к дешевым финансовым ресурсам, привилегированному положению, дешевому фондированию, технологиям, мощным скоринговым системам, развитой филиальной сети и т. д. В свою очередь благодаря индивидуальному подходу к каждому клиенту, комплексному обслуживанию, диверсифицированным финансовым продуктам и услугам, хорошо отлаженным бизнес-процессам в сегмент МСБ зачастую приходят небольшие коммерческие банки.
Индивидуальные предприниматели больше чем кто-либо нуждаются в заемных средствах. Ведь помимо возможных потребительских расходов (ремонт квартиры или обучение детей) они должны обеспечивать функционирование своего бизнеса. А для этого, кроме наличных в обороте, необходимо иметь деньги на покупку и обновление основных фондов.
Кредиты для индивидуальных предпринимателей – специальные продукты, которые предлагают банки для частных предпринимателей. Как правило, ставки по таким кредитам ниже, чем по обычным розничным займам, но в то же время многие банки требует представить залоговое обеспечение в виде недвижимости, товаров в обороте и т. д.
Средние суммы по кредитам ИП составляют 1-3 млн. рублей, процентные ставки – 14-18%. Кроме того, большинство кредитных программ банков для ИП рассчитаны на тех, кто занимается своим бизнесом не менее полугода.
На сегодняшний день индивидуальному предпринимателю доступен широкий перечень банковских продуктов: от классических видов кредитования (экспресс-кредиты, кредиты на пополнение оборотных средств и на развитие бизнеса) до предоставления банковской гарантии и открытие кредитной линии. При этом ИП может воспользоваться и некредитными формами заемного финансирования, такими как, например факторинг и лизинг, которые, в некоторых случаях могут оказаться намного выгоднее и удобнее обычного банковского кредита.
Сумму до 300 тыс. рублей, как правило, можно получить без залога. Если вам нужны более серьезные деньги, понадобятся либо залог, либо поручители, которые обеспечат банку гарантию возврата выданных средств.
Стоимость кредита складывается из комиссии за выдачу и процентов за пользование банковскими средствами. Комиссия составляет 1–2%. Величина процентной ставки зависит от характера кредитования. Самые дорогие кредиты – беззалоговые, сегодня за них приходится платить от 25 до 30% годовых. Можно немного сэкономить на процентной ставке, если найти целевую кредитную программу, например, на приобретение транспорта или оборудования, для пополнения оборотного капитала. Обычно такие кредиты дешевле на 2–3%. Обеспеченные залогом кредиты выдают под 20–25% годовых. Заем на год обойдется дешевле, чем на несколько лет. Наличие поручителей, как правило, способствует снижению процентной ставки по кредиту на 1–2%.
http://marketing.rbc.ru/research/562949984049971.shtml
http://er-cons.ru/production/banking/marketing_31.html
Перспективы у МСП в России на данном этапе огромны. В настоящее время МСП даёт порядка 20% ВВП в экономику государства, тогда как в развитых странах этот показатель находится в районе 50-80%. То есть перспективы впечатляют. Тем более, что первыми лицами государства уже поставлена задача довести долю занятых в МСП до 60 – 70 процентов активного населения страны.
Если говорить о кредитовании малого и среднего бизнеса, то результаты данного рынка кредитования намного ниже, чем у розничного и крупного бизнеса. За 2011 г. объем кредитного портфеля МСБ вырос только на 19%, тогда как розничное кредитование на 36%, а кредитование крупного бизнеса на 28%. Основной причиной сложившейся ситуации эксперты называют снижение прозрачности заемщиков из-за повышения социальных страховых взносов. Вследствие повышения социальных страховых взносов многие организации с большой долей затрат на оплату труда в расходах перешли на теневые схемы выплаты заработной платы. Кроме того, крупные банки (ТОП-30) в условиях дефицита ликвидности перераспределили кредитный портфель с МСБ в сторону крупного бизнеса.
По итогам 2011 г. рост кредитного портфеля МСБ крупных банков составил всего 10%, тогда как у остальных участников рынка – на 37%. В свою очередь отметим, что в сегмент кредитования МСБ нередко уходят средние и малые коммерческие банки, которые просто не в состоянии конкурировать с более крупными государственными организациями в других сегментах (в розничном или корпоративном). Крупные игроки всегда могут создать барьеры для входа на рынок благодаря доступу к дешевым финансовым ресурсам, привилегированному положению, дешевому фондированию, технологиям, мощным скоринговым системам, развитой филиальной сети и т. д. В свою очередь благодаря индивидуальному подходу к каждому клиенту, комплексному обслуживанию, диверсифицированным финансовым продуктам и услугам, хорошо отлаженным бизнес-процессам в сегмент МСБ зачастую приходят небольшие коммерческие банки.
Индивидуальные предприниматели больше чем кто-либо нуждаются в заемных средствах. Ведь помимо возможных потребительских расходов (ремонт квартиры или обучение детей) они должны обеспечивать функционирование своего бизнеса. А для этого, кроме наличных в обороте, необходимо иметь деньги на покупку и обновление основных фондов.
Кредиты для индивидуальных предпринимателей – специальные продукты, которые предлагают банки для частных предпринимателей. Как правило, ставки по таким кредитам ниже, чем по обычным розничным займам, но в то же время многие банки требует представить залоговое обеспечение в виде недвижимости, товаров в обороте и т. д.
Средние суммы по кредитам ИП составляют 1-3 млн. рублей, процентные ставки – 14-18%. Кроме того, большинство кредитных программ банков для ИП рассчитаны на тех, кто занимается своим бизнесом не менее полугода.
На сегодняшний день индивидуальному предпринимателю доступен широкий перечень банковских продуктов: от классических видов кредитования (экспресс-кредиты, кредиты на пополнение оборотных средств и на развитие бизнеса) до предоставления банковской гарантии и открытие кредитной линии. При этом ИП может воспользоваться и некредитными формами заемного финансирования, такими как, например факторинг и лизинг, которые, в некоторых случаях могут оказаться намного выгоднее и удобнее обычного банковского кредита.
Сумму до 300 тыс. рублей, как правило, можно получить без залога. Если вам нужны более серьезные деньги, понадобятся либо залог, либо поручители, которые обеспечат банку гарантию возврата выданных средств.
Стоимость кредита складывается из комиссии за выдачу и процентов за пользование банковскими средствами. Комиссия составляет 1–2%. Величина процентной ставки зависит от характера кредитования. Самые дорогие кредиты – беззалоговые, сегодня за них приходится платить от 25 до 30% годовых. Можно немного сэкономить на процентной ставке, если найти целевую кредитную программу, например, на приобретение транспорта или оборудования, для пополнения оборотного капитала. Обычно такие кредиты дешевле на 2–3%. Обеспеченные залогом кредиты выдают под 20–25% годовых. Заем на год обойдется дешевле, чем на несколько лет. Наличие поручителей, как правило, способствует снижению процентной ставки по кредиту на 1–2%.
http://marketing.rbc.ru/research/562949984049971.shtml
http://er-cons.ru/production/banking/marketing_31.html
Последние новости раздела
16 апреля 2024