Подробнее о банкротстве физических лиц

С появлением института несостоятельности физических лиц у многих заемщиков, не способных погасить свои кредиты, появилась надежда освободиться от задолженности. Процедура банкротства стала притягательной альтернативой бесконечным судебным тяжбам с кредиторами.
Раньше неоплаченные долги преследовали должника на протяжении всей жизни и даже после его смерти переходили по наследству. Сейчас у должника появляется реальная возможность полностью освободится от долгов.
Воспользоваться этим шансом хотели бы многие, но фактически процедура банкротства гораздо сложнее, чем кажется. Рассчитывать, что банки просто так расстанутся с шансом взыскать задолженность, не придется. Нужно четко осознавать, что решение о банкротстве – ответственный шаг и перед принятием такого решения нужно не только не только представлять себе процедуру, но и оценить все возможные риски.
Законодательство о несостоятельности, вступающее в силу с 1 октября 2015 года, содержит положения о том, что сам неплательщик может выступить инициатором своего банкротства, когда бесспорно обстоятельство того, что он по объективным причинам не имеет возможности оплатить долг в срок (п. 2 ст. 213.4. Федерального закона от 26.10.2002 N 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)" (далее по тексту Закон о банкротстве). Например, когда у заемщика нет постоянного источника дохода.
Также стоит учитывать, что когда у должника есть возможность оплатить лишь долю задолженности, и ее оплата приведет к невозможности заплатить остальным кредиторам, устанавливается обязанность обращения с заявлением о несостоятельности (п. 1 ст. 213.4. Закона о банкротстве).
Условия несостоятельности гражданина просты: просроченная задолженность более 500 тыс. рублей, и срок просрочки, превышающий 3 месяца (п. 2 ст. 213.3. Закона о банкротстве).
Кроме того, должник должен быть неплатежеспособным и его обязательства должны превосходить по стоимости имущество.
Неплатежеспособность складывается из следующих обстоятельств (достаточного одного):
•физическое лицо перестало платить по долгам срок исполнения, которых наступил;
•не исполняется в течении месяца, со дня последнего срока исполнения, более десяти процентов от общей суммы обязательств;
•размер долгов больше стоимости имущества, в том числе права требования;
•имеются постановления об окончании исполнительного производства в связи с тем, что у гражданина отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание (п.3 ст.213.6. Закона о банкротстве).

Дело о несостоятельности физического лица подсудно арбитражному суду по месту его жительства и возбуждается на основании заявления. В заявлении указываются сведения о должнике, об общем размере его долга, о его кредиторах, о его имуществе, сделках, которые совершенны в трехлетний период до подачи данного заявления, о его доходах за тот же период, о его счетах и вкладах, о фактах регистрации и (или) расторжения брака должника, также, к заявлению прикладываются документы подтверждающие данные сведения (ст. 213.4. Закона о банкротстве).
Кроме того, в заявлении нужно указать наименование и адрес СРО, из числа членов которой должен быть утвержден финансовый управляющий. В арбитражных судах действует специальная программа, в случайном порядке выбирающая управляющего (ст. 213.4. Закона о банкротстве).
Для того чтобы суд принял заявление о банкротстве на депозит суда нужно внести денежные средства на выплату вознаграждения финансовому управляющему в размере десять тысяч рублей. Кроме того, необходимо оплатить госпошлину в размере четыреста рублей, оплата данных платежей может быть отсрочена судом по ходатайству заявителя.

При подаче заявления о признании себя банкротом, нужно приготовится к расходам, которые связанны с публикацией сведений в официальном печатном издании (газета КоммерсантЪ) и на сайте Единого федерального реестра сведений о банкротстве.
Банкротство даст возможность должникам получить отсрочку, рассрочку до трех лет по выплате задолженности, если у них имеется постоянный доход, а также возможность уменьшить размер процентов до уровня ставки рефинансирования.
При подаче заявления следует учитывать, что банкротство физического лица включает в себя процедуру реализации имущества должника. Социальная функция законодательства о банкротстве выражается в том, что не может быть продано единственное жилье должника. Однако даже если квартира, находящаяся в собственности должника, его единственное жилье, но он зарегистрирован по другому адресу, например, у родителей, суд может признать этот факт достаточным основанием считать, что при реализации такой квартиры должник будет обеспечен жильем. Также стоит помнить, что в первую очередь будет реализовано имущество, находящееся в залоге по обязательствам: автомобиль в случае автокредита или ипотечная квартира, даже если она является единственным жильем.
Многие должники рассчитывают на то, что они смогут уберечь свое имущество путем его передачи родственникам или иным лицам до процедуры банкротства, однако фактически такие сделки в процедуре будут оспариваться, и сам факт совершения такого рода сделок может расцениваться судами как попытка обмана со стороны должника.
Вопрос недобросовестности заемщика видится ключевым при банкротстве, так как представление недостоверных сведений заемщиком о его работе и доходе, может послужить причиной отрицательного решения суда в отношении погашения всех долгов по завершению банкротства.
Таким образом, несостоятельность фактически может послужить «палочкой выручалочкой» если неплатежеспособность заемщика действительно вызвана тяжелым материальным положением, а не простым нежеланием платить по своим кредитам.
Однако статус банкрота имеет ряд последствий для обладателя. Например, в течении процедуры гражданин ограничивается в возможности быть участником некоторых сделок. Кроме того, может быть ограничена возможность выезда за границу. Также, на протяжении трех лет после банкротства предприниматели потеряют возможность начать бизнес с нуля. А гражданину для того чтобы взять новый кредит, нужно указать на факт банкротства. В течении пять лет также запрещено повторно применить банкротство.